子どもが将来、大学に入学したときのために教育資金を貯めておきたいと考える親御さんは多いと思います。
教育資金が必要になる時期は逆算できるため、子どもが生まれたときからコツコツ積み立てていくのがおすすめです。
最終的に奨学金や教育ローンも利用すると思いますが、大学入学時に200万円～400万円のまとまった資金があると、やりくりが楽になります。大学に進学しない場合でも専門学校の入学資金や、子どもの独立資金に使うことができます。
教育資金を準備する方法としては、NISAや定期預金、国債で準備する場合を考えてみます。0歳時点で準備し始めるのであればNISAが最適です。
教育資金はいくら必要？
子どもを一人育てるのに2,000万円かかると言われることもありますが、実際にかかるお金はその子によって全く違います。
教育資金としていくら貯めればよいかは、通う学校が公立か私立かによって変わります。大学は理系と文系による差もありますし、医学部や美大などに行く場合は全く違う金額になります。
教育資金としていくら貯めておけばよいかは難しいところですが、お金がかかるのは大学なので、子どもが18歳になる段階で200～300万円用意する家庭が多いです。
幼稚園でかかる費用
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 3年間合計 | 47.3万円 | 92.5万円 |
| 初年度 学校教育費 | 9.1万円 | 14.4万円 |
| 初年度 学校外活動費 | 6.1万円 | 13.5万円 |
小学校でかかる費用
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 6年間合計 | 211.2万円 | 1,000.0万円 |
| 初年度 学校教育費 | 24.8万円 | 66.1万円 |
| 初年度 学校外活動費 | 6.6万円 | 96.1万円 |
中学校でかかる費用
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 3年間合計 | 161.6万円 | 430.4万円 |
| 初年度 学校教育費 | 36.9万円 | 36.8万円 |
| 初年度 学校外活動費 | 13.2万円 | 106.1万円 |
高校でかかる費用
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 3年間合計 | 154.3万円 | 315.6万円 |
| 初年度 学校教育費 | 20.4万円 | 30.4万円 |
| 初年度 学校外活動費 | 30.9万円 | 75.0万円 |
幼稚園～高校の入学金、修学旅行、クラブ活動などの学校でかかる費用と、学習塾、家庭教師、習い事などの学校外でかかる費用の合計額です。
公立・私立ともに塾などの補助学習費が最も高くなっています。学校のみの費用だけならそれほど大きな金額にはなりません。
大学でかかる費用
初年度
| 入学費 | 授業料 | |
|---|---|---|
| 国立 | 28.2万円 | 53.6万円 |
| 公立 | 39.1万円 | 53.6万円 |
| 公立短大 | 22.3万円 | 60.0万円 |
| 私立短大 | 23.8万円 | 72.3万円 |
| 私立文系 | 22.6万円 | 81.5万円 |
| 私立理系 | 25.1万円 | 113.6万円 |
| 私立医歯系 | 107.6万円 | 288.3万円 |
上記の大学費用は入学初年度にかかる費用なので、在学中の費用を含めるともっと大きな金額になります。大学は公立でも毎年100万円以上の費用がかかります。
1年間
大学は自宅から通うか、寮に住むか、アパートを借りるかによってもかかる費用が変わります。
| 国公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 自宅 | 年99万円 | 年170万円 |
| 学生寮 | 年130万円 | 年209万円 |
| アパート | 年171万円 | 年241万円 |
NISAで教育資金を貯める
子どもが0歳であれば大きな教育資金が必要になるのは18年後です。18年の積立期間があればNISAも選択肢に入ってきます。
NISAは他の金融商品と違い非課税なので、利益がそのまま受け取れます。
元本保証ではないので危ないと思っている方も多いですが、つみたて投資枠でリスクの低いインデックスファンドに投資すれば元本割れのリスクは低いです。
クレカ積立を利用すればポイントを貯めながら、毎月決まった額を投資することもできます。
ジュニアNISA口座の投資可能期間は2023年で終了しました。現行のNISAはつみたて投資枠と成長投資枠の2つです。
つみたて投資枠におすすめのファンド
| 商品例 | 利回り | 信託報酬 |
|---|---|---|
| eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500） | 22.26% | 0.0935% |
| eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） | 17.79% | 0.0572% |
| eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本） | 18.21% | 0.0572% |
| eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX） | 11.99% | 0.143% |
| eMAXIS Slim 国内株式（日経平均） | 8.75% | 0.143% |
教育資金の積み立てとしてNISAを利用する場合に対象になるのは「つみたて投資枠」です。選ぶファンドは、リスクが低くリターンが期待できるS&P500や全世界株式がよいでしょう。
日本株式を対象としたインデックスファンドは利回りが低いので人気がありません。しかし、これからの10年、20年を考えたときの投資先としては悪くない気がしています。
月3万円積み立てられる人は、S&P500に1万円、オルカンに1万円、TOPIXに1万円といった買い方もできます。
月1万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 1,200,000円 | 1,800,000円 | 2,160,000円 |
| 年率3％ | 1,397,414円 | 2,269,727円 | 2,859,403円 |
| 年率4％ | 1,472,498円 | 2,460,905円 | 3,155,924円 |
| 年率5％ | 1,552,823円 | 2,672,889円 | 3,492,020円 |
| 年率6％ | 1,638,793円 | 2,908,187円 | 3,873,532円 |
| 年率7％ | 1,730,848円 | 3,169,623円 | 4,307,210円 |
| 年率8％ | 1,829,460円 | 3,460,382円 | 4,800,861円 |
NISAで積み立てる場合、S&P500や全世界株式のリターンは年率3～4％で試算しておくのがよいと思います。
仮に年率4％とした場合、月1万円の積み立てでも20年間で366万円貯まります。
積立投資は複利でどんどん増えていくので、とにかく早く始めることが大切です。子どもが生まれたら積み立てを始めましょう。
月2万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 2,400,000円 | 3,600,000円 | 4,320,000円 |
| 年率3％ | 2,794,828円 | 4,539,454円 | 5,718,807円 |
| 年率4％ | 2,944,996円 | 4,921,810円 | 6,311,849円 |
| 年率5％ | 3,105,646円 | 5,345,779円 | 6,984,040円 |
| 年率6％ | 3,277,587円 | 5,816,374円 | 7,747,064円 |
| 年率7％ | 3,461,696円 | 6,339,246円 | 8,614,421円 |
| 年率8％ | 3,658,921円 | 6,920,764円 | 9,601,723円 |
NISAは定期預金や国債と比べて利率が高いので、月2万円積み立てれば10年間の投資でもかなりの利益が見込めます。
月3万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 3,600,000円 | 5,400,000円 | 6,480,000円 |
| 年率3％ | 4,192,243円 | 6,809,181円 | 8,578,210円 |
| 年率4％ | 4,417,494円 | 7,382,715円 | 9,467,773円 |
| 年率5％ | 4,658,468円 | 8,018,668円 | 10,476,061円 |
| 年率6％ | 4,916,380円 | 8,724,561円 | 11,620,596円 |
| 年率7％ | 5,192,544円 | 9,508,869円 | 12,921,631円 |
| 年率8％ | 5,488,381円 | 10,381,147円 | 14,402,584円 |
お子さんが2人いる場合や、私立への入学を考えている方は月3万円積み立てるのがよいかもしれません。
NISAのメリット・デメリット
- 高い利率が期待できる
- 利益が非課税
- 好きなときに売却して引き出せる
2024年にNISA制度が改正され、非課税投資上限額が拡充したり、非課税保有期間が無期限になりました。NISAを利用する大きなメリットですが、教育資金の積み立てが目的でそんなに大きな額を投資することはないので、そこはメリットになりません。
つみたて投資枠と成長投資枠が併用できることもメリットの一つですが、教育資金の積み立てではリスクの低いインデックスファンドへの投資が基本になるので、成長投資枠は利用しないほうがよいでしょう。
iDeCoは60歳まで引き出せないので教育資金の積み立てには利用できません。運用して教育資金を準備したいならNISA一択です。
定期預金で教育資金を貯める
元本保証で確実に教育資金を貯めたい人は定期預金を利用しましょう。ネット銀行はメガバンクや地方銀行よりも金利が高いのでおすすめです。
| 銀行 | 1年 | 3年 | |||
|---|---|---|---|---|---|
| UI銀行 | 0.250％ | 0.350％ | |||
| オリックス銀行 | 0.200％ | 0.350％ | |||
| SBJ銀行 | 0.120％ | 0.150％ | |||
| イオン銀行 | 0.120％ | 0.025％ | |||
| SBI新生銀行 | 0.100％ | 0.350％ | |||
| みんなの銀行 | 0.100％ | 0.100％ | |||
| auじぶん銀行 | 0.050％ | 0.150％ | |||
| PayPay銀行 | 0.050％ | 0.150％ | |||
| 住信SBIネット銀行 | 0.030％ | 0.200％ | |||
| GMOあおぞらネット銀行 | 0.030％ | 0.030％ | |||
| みずほ銀行 | 0.025％ | 0.150％ | |||
| 三井住友銀行 | 0.025％ | 0.150％ | |||
| 三菱UFJ銀行 | 0.025％ | 0.150％ | |||
| りそな銀行 | 0.025％ | 0.150％ | |||
| ソニー銀行 | 0.025％ | 0.100％ | |||
| 楽天銀行 | 0.020％ | 0.020％ | |||
| セブン銀行 | 0.020％ | 0.020％ | |||
| 東京スター銀行 | 0.002％ | 0.002％ | |||
| ゆうちょ銀行 | 0.002％ | 0.002％ |
定期預金は預入期間によって金利が変わります。1ヶ月や3ヶ月だけ金利が高いような商品もあるので注意しましょう。
月1万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 1,200,000円 | 1,800,000円 | 2,160,000円 |
| 金利0.1％ | 1,205,970円 | 1,813,492円 | 2,179,466円 |
| 金利0.2％ | 1,211,978円 | 1,827,117円 | 2,199,164円 |
| 金利0.3％ | 1,218,027円 | 1,840,879円 | 2,219,099円 |
| 金利0.4％ | 1,224,115円 | 1,854,778円 | 2,239,274円 |
| 金利0.5％ | 1,230,244円 | 1,868,816円 | 2,259,691円 |
※税金は考慮していません。
月2万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 2,400,000円 | 3,600,000円 | 4,320,000円 |
| 金利0.1％ | 2,411,939円 | 3,626,983円 | 4,358,931円 |
| 金利0.2％ | 2,423,957円 | 3,654,235円 | 4,398,328円 |
| 金利0.3％ | 2,436,054円 | 3,681,758円 | 4,438,198円 |
| 金利0.4％ | 2,448,230円 | 3,709,556円 | 4,478,547円 |
| 金利0.5％ | 2,460,487円 | 3,737,631円 | 4,519,381円 |
※税金は考慮していません。
月3万円積み立て
| 10年後 | 15年後 | 18年後 | |
|---|---|---|---|
| 元本 | 2,400,000円 | 5,400,000円 | 6,480,000円 |
| 金利0.1％ | 2,411,939円 | 5,440,475円 | 6,538,397円 |
| 金利0.2％ | 2,423,957円 | 5,481,352円 | 6,597,493円 |
| 金利0.3％ | 2,436,054円 | 5,522,637円 | 6,657,297円 |
| 金利0.4％ | 2,448,230円 | 5,564,334円 | 6,717,821円 |
| 金利0.5％ | 2,460,487円 | 5,606,447円 | 6,779,072円 |
※税金は考慮していません。
定期預金は普通預金よりも利率が高いですが、それでも年率1％以下なので、元本を超える部分の利益は多くありません。受取利息には税金もかかるので、実際にはもっと少ない額になります。
定期預金は、元本保証で確実に貯められることを優先したい人におすすめです。
定期預金のメリット・デメリット
- 元本が保証されている
- 自動的にお金が貯められる
- 緊急時にお金が引き出せる
- 子どもが何歳でも始められる
バブル期の定期預金のように金利が5％もあった頃は、定期預金による積み立てもメリットが多かったです。現在は、元本を減らさない事以外に大きなメリットはありません。
預金はインフレリスクがあり、物価が上がりお金の価値が下がれば、元本保証でも実質的に損をしている状態になります。
個人向け国債で教育資金を貯める
定期預金よりも利率が高く、ほぼ元本保証の個人向け国債も教育資金を貯めたいときの選択肢になります。
国債は、国が財政破綻しない限りは元本割れすることはありません。1年以上経過していれば中途換金できます。中途換金すると受け取る利息が少なくなりますが、元本割れはしません。
個人向け国債は3つの種類があり、利率が高いのは変動10です。
| 変動10 | 固定5 | 固定3 | |
|---|---|---|---|
| 満期 | 10年 | 5年 | 3年 |
| 金利タイプ | 変動金利 | 固定金利 | 固定金利 |
| 利回り | 0.47％ | 0.33％ | 0.16％ |
| 募集価格 | 100円 | 100円 | 100円 |
変動10は、市場金利に合わせて変動する可能性があります。現在の日本は金利上昇が期待できるので、10年以上のスパンで見たときに、今よりも利回りが良くなっている可能性は十分にあります。
半年ごとに利率が変わり、市場金利が下がったときは国債の利率も下がりますが、年0.05％の最低利率が保証されているので安心です。
個人向け国債は半年ごとに利子が受け取れる商品です。1万円から購入できますが、毎月1万円ずつ積み立てるようなものではありません。
子どもが生まれた時点で、100万円以上用意できるような人の投資に向いています。
100万円購入
| 10年後 | |
|---|---|
| 元本 | 1,000,000円 |
| 年率0.5％ | 1,050,000円 |
| 年率0.6％ | 1,060,000円 |
| 年率0.7％ | 1,070,000円 |
| 年率0.8％ | 1,080,000円 |
| 年率0.9％ | 1,090,000円 |
| 年率1.0％ | 1,100,000円 |
※税金は考慮していません。
200万円購入
| 10年後 | |
|---|---|
| 元本 | 2,000,000円 |
| 年率0.5％ | 2,100,000円 |
| 年率0.6％ | 2,120,000円 |
| 年率0.7％ | 2,140,000円 |
| 年率0.8％ | 2,160,000円 |
| 年率0.9％ | 2,180,000円 |
| 年率1.0％ | 2,200,000円 |
※税金は考慮していません。
現在の利率は年0.5％ほどですが、今後の日本に期待して年率1.0％までのリターンをシミュレーションしてみました。
受け取った利子を使わずに取っておいた場合の10年後の貯蓄額です。税金は考慮していないので、実際にはもっと少ない金額になります。
個人向け国債は単利なので思ったよりもお金が増えませんが、1年以上経てば元本割れはないので、確実にお金を貯めておくことができます。
個人向け国債のメリット・デメリット
- ほぼ元本が保証されている
- 10年間お金が貯めておける
- お金が増やせる
- 緊急時にお金が引き出せる
現在の利率で税金を考慮すると、大きな金額を購入しないとまともな利子は受け取れません。ネット銀行の定期預金と比較しても利率が高いとは言えません。
教育資金を積み立てるという意味ではよい商品ではありませんが、まとまったお金が用意できる人は、定期預金よりはマシな利回りになります。
学資保険で教育資金を貯める
昔は子どもの大学資金は学資保険で貯めるのが一般でしたが、現在は利率が低いため利用する人は少なくなっています。
昔は、返戻率が120％を超える学資保険もありましたが、現在は特約を付けると100％を下回る商品もあるので注意しましょう。
| 保険会社 | 返戻率 | 払込保険料 | 保険金総額 |
|---|---|---|---|
| フコク生命 | 109.3％ | 1,828,860円 | 2,100,000円 |
| ソニー生命 | 108.7％ | 1,838,920円 | 2,000,000円 |
| アフラック | 106.3％ | 2,820,960円 | 3,000,000円 |
| JAこども共済 | 102.6％ | 2,922,318円 | 3,000,000円 |
| かんぽ生命 | 101.2％ | 1,975,200円 | 2,000,000円 |
最も高い返戻率でも110％ほどしかありません。フコク生命の学資保険は、0歳から払い始めて払込完了は11歳、満期は22歳です。実質22年間で110％なので、年率0.5％ほどしか利子が付いていません。
JAこども共済、かんぽ生命の学資保険は、年率にすると0.2％以下なので、ネット銀行の定期預金の方が利率は高くなります。
ここまで利率が低いと個人向け国債や、ネット銀行の定期預金で積み立てるほうがよい気がしてしまいます。
学資保険のメリット・デメリット
- 強制的にお金が貯められる
- 緊急時は契約者貸付で借りられる
- 子どもに万が一のときは死亡保険金が受け取れる
- 契約者に万が一のときは保険料の支払いが免除される
今の時代に学資保険を選択するメリットは多くありません。個人年金保険にも同じことが言えますが、貯蓄型の保険は必要なくなっています。
祖父母から贈与を受けるときの非課税枠
年間110万円までの贈与は原則非課税です。110万円を超える金額については課税されますが、教育資金として贈与する場合は条件を満たすと非課税になります。
- 教育資金としての贈与は最大1,500万円まで非課税
- 住宅資金としての贈与は最大1,000万円まで非課税
- 結婚・子育て資金としての贈与は最大1,000万円まで非課税
直系尊属である父母や祖父母が30歳未満の子や孫へ贈与する場合、1,500万円まで非課税です。
非課税贈与の流れ
単にお金を渡してそれを教育資金として使うだけでは贈与税が発生します。金融機関と贈与契約を締結し、領収書などを提出しないといけません。
詳しくは、国税庁の「直系尊属から教育資金の一括贈与を受けた場合の非課税」をご覧ください。
奨学金や教育ローン
子どもが18歳になるまでにお金が貯められなかったとしても奨学金や教育ローンを利用すれば大丈夫です。
低所得者の方は、返済の必要がない給付型の奨学金が利用できるかもしれません。
奨学金が利用できない場合でも、公的融資である生活福祉資金制度の教育支援資金でお金が借りられます。
