ブラックOKで即日融資の中小消費者金融はブラックでも借りれる?

ブラックでも借りられる消費者金融はある?

5年前に自己破産していて大手消費者金融の審査に落ちました。

公式サイトにブラックOKと書かれている消費者金融はありませんが、街金と呼ばれる小さな消費者金融ならブラックでも借りられる可能性があります。

自己破産から5年以上経過している人は、CICJICCの記録が消えているので、キャッシングの審査に通る可能性は十分あります。

現時点でブラック情報があってもOK?

一部の消費者金融では、ブラック情報が消えていなくても借りられる可能性があります。

現在の年収がそれなりに高くて、ブラックの内容が軽い場合や、ブラックになってから年数が経過している場合は可能性があります。

ただし、大手消費者金融や銀行カードローンなど大手では借りられません。独自審査の中小消費者金融に限られます。

ブラックでも即日融資できる?

信用情報機関に異動情報がある状態のブラックな人が即日融資してもらうのは難しいです。

ブラックな人が審査に通る可能性があるのは中小の消費者金融だけです。中小消費者金融で即日融資できるところは多くありません。

ブラックな人の審査は慎重に行われるため、即日融資できる可能性は低いです。申込から借入まで2~3日は見ておいたほうがよいでしょう。

注意点

中小消費者金融からお金を借りるときは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで名前を検索してみてください。登録されていない企業は違法業者です。

日本貸金業協会の協会員検索でヒットする業者だとなお安心です。協会員ではない貸金業者は全て違法業者というわけではありませんが、協会員の消費者金融は安心して借りられます。

当サイトの掲載情報について

当サイト内で紹介する商品やサービスの一部には広告が含まれています。広告掲載ポリシーはこちら

掲載する商品やサービスが広告であることがわかるように、事前に詳細ページを案内したり、リンクにPRを付けています。

当サイトで紹介している消費者金融やクレジット会社は、全て財務局都道府県知事の登録を受けている正規の貸金業者です。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、街金を含めた全ての貸金業者が確認できます。

ブラックでも借りれる消費者金融とは

中小消費者金融
大手消費者金融
アプリの少額ローン
銀行カードローン

明日までに10万円用意しないといけないのですが、ブラックでも絶対に借りられる消費者金融はありますか?

ネットを見ていると、「ブラックOK!」「ブラックでも借りられる!」といった文言が書かれているサイトを見かけますが、基本的に消費者金融などの貸金業者側が、表立ってブラックOKと言うことはありません。

しかし、実際にはブラックでも貸してくれる消費者金融はあります。闇金ではなく正規の貸金業者です。

ブラックOKと謳っている消費者金融はありませんが、ブラックでも相談に乗ってくれる消費者金融はあります。

街金と呼ばれるような小さな消費者金融では、独自の審査基準を設けていて、過去に自己破産や延滞していても、現在の状況が良ければ貸してくれることがあります。

大手よりも中小の方が審査通過率は低いです。しかし、中小消費者金融は、システムによる審査で落とされることはないのでブラックな人でも借りられる可能性があります。

信用情報機関に破産情報のある友人が、試しに中小の消費者金融に申し込んでみたところ2社から借りられました。

限度額は5万円と10万円だったのですが、ブラックでも借りられる消費者金融があることに驚いていました。

ブラックな人が審査に通るポイント

ブラックな人がキャッシング審査に通るポイントがいくつかあります。

審査に通るポイント
  • ブラックでも相談に乗ってくれる消費者金融に申し込む
  • 複数の消費者金融に申し込む
  • 信用情報機関に記録されている異動情報が自己破産ではない
  • 異動情報が記録されてから3年以上経過している
  • 現在の年収が高い(300万円以上)
  • クレジットカードの審査に通った
  • 他社から借りられている

これらの条件を満たしていると審査に通る可能性が出てきます。全ての条件を満たしていなくても審査に通ることはあります。

クレジットカードを利用していたり、他社から借りられている履歴があると、信用度が上がるので審査に通る可能性は高くなります。

実際に借りられるかはキャッシング会社の審査を受けてみないとわかりません。大手消費者金融の審査に落ちてしまう人は、ブラックでも相談に乗ってくれる中小消費者金融に申し込んでみましょう。

ブラックな人は街金がおすすめ

信用状態が良くないけど、それでも絶対にお金を借りたいという人は、街金がおすすめです。

ブラックな人には街金がおすすめというよりは、ブラックな人は街金からしか借りられません。

街金の中には違法な闇金も含まれているので注意が必要ですが、店舗の表に看板を掲げている街金のほとんどは真っ当な経営をしています。

貸金業登録があり、悪質業者に該当しない街金ならお金を借りても問題ありません。

街金のポイント
  1. 信用状態が低い人にも貸してくれる
  2. 限度額は10万円以下になることが多い
  3. 返済が遅れるとすぐに電話がかかってくる
  4. 延滞が続くと自宅に取り立てに来る可能性がある

大手消費者金融なら初回限度額が30万円や50万円になることもありますが、小さな街金では限度額は3万円や5万円からになることも多いです。

数万円だけ借りたいけど、大手の審査には通らなかったという人は、こういった街金を利用しても良いと思います。

ブラックOKの闇金に注意

公式サイトや広告などで「ブラックでも貸してくれる」「ブラックOK」「多重債務OK」といった言葉で集客している消費者金融の中には、闇金と呼ばれる悪徳業者も含まれています。

多重債務者へ積極的に融資する金融業者もそうですが、普通は貸してくれないような人に貸してくれる所は、怪しい業者と思ったほうがよいでしょう。

小さな街金からお金を借りる時は、必ず貸金業の登録番号を確認しましょう。「関東財務局長(12)第123456号」「大阪府知事(03)第123456号」といったものが登録番号です。

貸金業登録がある消費者金融は、金融庁の登録貸金業者情報検索ページで確認することができます。

悪質業者の検索は、日本貸金業協会のページで確認できます。

貸す側とすれば利息付きで返してもらえればいいので、過去に金融事故を起こしていても、今は返済能力ありと判断すればお金を貸すことがあります。

しかし、ブラックOKの業者から借りてしまうと、後でトラブルになることも多いです。

合法業者ならまだ良いですが、違法業者だとしたら、違法な利息を請求されたり、悪質な取り立てを行う可能性があります。

安易な借入を助長するのは貸金業法違反

貸金業法で安易な借入を助長するような行為や表現は禁止されています。

そのため、消費者金融の公式サイトや広告などで、「ブラックOK」「ブラックでも借りられる」などの文言が書かれていた場合は闇金の可能性が高いです。

貸金業法

(誇大広告の禁止等)
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

2 前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一 資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二 他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三 借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
四 公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明
五 貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明
六 前各号に掲げるもののほか、資金需要者等の利益の保護に欠けるおそれがある表示又は説明として内閣府令で定めるもの

※e-Gov法令検索より

小さな消費者金融でも、正規の貸金業者は必ず貸金業法を守っています。審査が甘いと言われる中小消費者金融でも、簡単に借りられるような直接的な表現は使いません。

ブラックでも相談に乗ってくれる消費者金融はありますが、収入源の確認や信用情報機関の信用チェックは必ず実施しています。

即日融資できる中小消費者金融を紹介

ブラックな人でも街金なら借りられると聞きますが、街金とはどこのことですか?

消費者金融の中でも地域密着型で営業しているところや、1店舗で営業しているところを街金と呼びます。

街金ならブラックな人でも相談に乗ってくれる可能性はあります。

ただし、街金の審査通過率は5~20%と低いです。誰にでも貸してくれるわけではありません。

ブラックな人の即日融資は難しいですが、即日融資に対応している街金をいくつかご紹介します。

急ぎで借りたい人は複数の街金に申し込んでもOKですが、3~4社連続で審査に落ちたら街金で借りるのは難しいかもしれません。

即日融資に対応している街金をご紹介します。

紹介している街金がブラックOKというわけではありません。ブラックの人でも相談に乗ってくれる可能性があるところです。

消費者金融 本社所在地 審査時間 上限金利
フタバ 東京都 最短即日 17.9%
ティー・アンド・エス 東京都 最短即日 18.0%
デイリーキャッシング 東京都 最短30分 18.0%
ミリオンインベストメント 東京都 最短2分 18.0%
MOFF(旧エニー) 東京都 最短30分 20.0%
ベルーナノーティス 埼玉県 最短30分 18.0%
アークファイナンス 栃木県 最短即日 18.0%
ダイレクトワン 静岡県 最短即日 20.0%
アロー 愛知県 最短45分 19.9%
ライオンズリース 愛知県 最短即日 20.0%
フクホー 大阪府 最短即日 20.0%
プログレス 大阪府 最短30分 20.0%
オリーヴファイナンス 大阪府 最短即日 20.0%
スピリッツ 大阪府 最短即日 20.0%
ニチデン 大阪府 最短10分 17.5%
キャネット 京都府 最短15分 20.0%
こくしん 京都府 最短10分 18.0%
ビアイジ 京都府 最短30分 18.0%
AZ 京都府 最短30分 20.0%
アムザ 福岡県 最短即日 20.0%
エクセル 福岡県 最短15分 20.0%
エフワン 福岡県 最短即日 20.0%
スカイオフィス 福岡県 最短30分 20.0%
しんわ 福岡県 最短30分 18.0%
キャネット 北海道 最短即日 20.0%
いつも 高知県 最短45分 18.0%
プラス 広島県 最短即日 20.0%
日本ファイナンス 山口県 最短30分 20.0%
セントラル 愛媛県 最短即日 18.0%
アスト 愛媛県 最短30分 17.9%
プライ 香川県 最短即日 20.0%
アイアム 長崎県 最短即日 18.0%

全て貸金業登録のある正規の貸金業者です。信用情報機関に異動情報ある人で大手から借りられない人は街金の中から選んでみてください。

フタバの特徴

フタバは東京都千代田区にある消費者金融です。全国どこに住んでいても利用できます。

フタバは30日間の無利息サービスがあるので、すぐに完済すれば利息はかかりません。

アルバイト、パート、年金受給者でも申込できるので、収入が低い人も審査に通る可能性があります。

しかし、ブラックな人が審査に通るには、現在の収入が高くないと厳しいです。

申込みの流れ
  1. ネットや電話で申込
  2. (申込確認の電話)
  3. メールで審査結果の連絡
  4. 振込融資
  5. 契約書類の送付
  6. 契約書類+住民票を返送

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。平日16時以降や土日の申込は、翌営業日の入金になります。

フタバ
審査時間 即日融資も可能
金利 年14.959~17.950%
限度額 最高50万円
申込方法 ネット、電話
借入方法 振込融資
登録番号 東京都知事(4)第31502号
日本貸金業協会 第000034号

フクホーの特徴

フクホーは大阪市にある消費者金融です。街金の中では有名なので知っている人も多いと思います。

ブラックな人でも相談に乗ってくれる可能性があります。

フクホーは最短即日融資ですが、融資を受けるために契約書類の提出が必要になります。

店舗での申込なら即日融資できる可能性がありますが、大阪にしか店舗がありません。

ネット申込みの流れ
  1. ネットや電話で申込
  2. メールまたは電話で審査結果の連絡
  3. セブンイレブンで契約書類を印刷
  4. 契約書類を返送
  5. 振込融資

ネットからでも契約書類を先にFAXで送付することで即日融資できる可能性があります。

フクホー
審査時間 即日融資も可能
金利 年7.3~18.0%
限度額 最高200万円
申込方法 ネット、電話
借入方法 振込融資
登録番号 大阪府知事(6)第12736号
日本貸金業協会 第001391号

キャネットの特徴

キャネットは北海道にある消費者金融です。札幌市、旭川市、函館市、帯広市、苫小牧市に店舗があります。

原則として北海道内に在住の方しか利用できませんが、道外にお住まいの方はネットまたは郵便、FAXで申し込むことができます。

キャネットは最短即日融資ですが、融資を受けるために契約書類の提出が必要になります。

近畿地方と九州地方にも同じロゴマークのキャネットがあります。それぞれに公式サイトがあり、登録番号は異なるので別の会社ですが、運営元は同じなのかもしれません。

申込みの流れ
  1. ネットや電話、来店で申込
  2. メールまたは電話で審査結果の連絡
  3. 来店または郵送で契約手続き
  4. 来店または振込で融資

即日融資を希望する人は来店するのが確実です。ネット申込の場合は、審査結果は早くわかっても融資を受けるまでに数日かかると思った方がよいでしょう。

キャネット
審査時間 即日融資も可能
金利 年15.0~20.0%
限度額 最高300万円
申込方法 ネット、電話、郵便、FAX
借入方法 振込融資
登録番号 北海道知事(7)石第02857号
日本貸金業協会 第000696号

即日融資できない中小消費者金融を紹介

即日融資できない街金は、審査を慎重に行っていたり、手続きに手間がかかるところです。

審査に時間はかかりますが、ブラックな人でも審査に通る可能性はあります。

即日融資の街金の審査に落ちた人は、即日融資できない街金に申し込んでみてもよいでしょう。

即日融資に対応していない街金をいくつかご紹介します。

紹介している街金がブラックOKというわけではありません。ブラックの人でも相談に乗ってくれる可能性があるところです。

消費者金融 本社所在地 上限金利 審査時間
ライフティ 東京都 20.0% 数日~1週間
東日本信販 東京都 20.0%
プランネル 東京都 18.0%
マイフィナンシア 東京都 17.95%
ユニーファイナンス 東京都 17.95%
エース 神奈川県 20.0%
エイワ 神奈川県 19.94%
アルク 大阪府 18.0% 2~3営業日
ハローハッピー 大阪府 18.0%
ミツキ 福岡県 20.0%

これらの街金は正規の貸金業登録がある金融業者です。公式サイトもあり安心して借りられます。

限度額が最高でも50万円と低いのが特徴で、上限金利が20%になっているところほど審査が甘いです。

ネット申込を受け付けているところは住んでいる地域に関係なく全国どこでも利用できます。

大手よりも借りやすいとは言っても審査は行われるので、実際にブラックな人が借りられるかは審査を受けてみないとわかりません。

ライフティの特徴

ライフティは東京都中央区日本橋にある消費者金融です。

ライフティは中小の消費者金融では比較的大きな会社で、35日間の無利息サービスがあります。

ライフティの借入方法は、ATMと振込融資です。中小消費者金融にして珍しくキャッシングカードが発行されるので、全国のセブン銀行ATMで借入できます。

ネット申込みの流れ
  1. ネットや電話で申込
  2. 電話またはメールで審査結果の連絡
  3. 契約内容の確認
  4. キャッシングカードの受け取り
  5. ATMで借入

審査に通ると自宅にキャッシングカードが発送されますが、届くまでに数日かかります。

即日融資を受けたい人は、審査を通過したら振込融資で借りるのがおすすめです。

ライフティ
審査時間 融資まで数日~1週間
金利 年8.0~20.0%
限度額 最高500万円
申込方法 ネット、電話
借入方法 ATM、振込融資
登録番号 東京都知事(6)第28992号
日本貸金業協会 第005552号

アルクの特徴

アルクはフリーローンや目的別ローンを提供する貸金業者です。カードローンではないので、一度の申し込みで1回融資が受けられます。

アルクは過去に自己破産している方や、複数社からの借入がある人でも相談に乗ってくれる消費者金融です。

フリーローンの最高融資額は50万円と低いです。カードローンと比べて使い勝手は悪いですが、独自の審査基準で貸してくれます。

ネット申込みの流れ
  1. ネットから申込
  2. 審査結果の連絡(2~3営業日以内)
  3. 契約内容の案内
  4. 指定の口座に振込

公式サイトには即日融資も可能と書かれていますが、申込画面に「審査結果は、お申込後2~3営業日後に、ご連絡させて頂きます。」とあるので、数日かかると思った方がよいでしょう。

公式サイトのQ&Aに、過去に自己破産した人に関するものがあります。

Q.過去に自己破産※をしていますが、申し込み可能でしょうか?また現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか?

A.お客様の収支のバランスを基準に、判断をさせて頂きます。※自己破産…民事再生・調停・債務整理など

※アルク公式サイト

自己破産している人でも、現在の収入や他社借入を考慮して審査してくれます。

アルクのフリーローン
審査時間 2~3営業日
金利 年10.0~18.0%
融資額 最高50万円
申込方法 ネット、電話、FAX
借入方法 振込融資
登録番号 大阪府知事(6)第12824号
日本貸金業協会 非加入

MOFFの特徴

MOFF(旧エニー)は、過去に支払いが遅れたことがある人でも相談に乗ってくれる消費者金融です。

最大融資額100万円までの「1dayダイレクト」と、最大融資額300万円までの「フリーローンビッグ」があります。

ネット申込みの流れ
  1. ネットから申込
  2. 内容確認の電話
  3. 審査結果の連絡
  4. 契約内容の案内
  5. 指定の口座に振込

電話申込と店頭申込の場合は即日融資にも対応していますが、ネット申込は審査に時間がかかります。

公式サイトのQ&Aに、過去に延滞したことがある人に関するものがあります。

Q.過去に支払いが遅れた事があるのですが、審査は可能ですか?

A.お客様の現状にてご相談に乗らせていただきます。

※MOFF公式サイト

支払いが遅れた=ブラックというわけではありませんが、延滞したことがある人でも相談に乗ってくれる可能性は高いです。

上記の貸金業者に限らず、限度額が低い中小の消費者金融は、柔軟な審査をしてくれることが多いです。

MOFFのフリーローン
審査時間 最短30分
金利 年15.0~20.0%
融資額 最高100万円
申込方法 ネット、電話、FAX、郵送、店頭
借入方法 振込融資、店頭窓口
登録番号 東京都知事(5)第31250号
日本貸金業協会 第005533号

ブラックOKで即日融資できる街金は少ない

信用情報にキズがあると絶対に借金できないわけではありませんが、高確率で審査に落ちます。

キャッシングサービスを提供する金融機関はいくつかありますが、ブラックでも借りられるのは中小消費者金融だけです。

しかし、ブラックな人が即日融資を受けるのはかなり難しいです。

キャッシング ブラックの審査 即日融資
中小消費者金融 可能性あり 場合による
大手消費者金融 NG 可能
銀行系カードローン NG 不可
信販系カードローン NG 場合による
アプリの少額ローン NG 場合による
クレジットカードのキャッシング NG 場合による

中小消費者金融は独自審査なので借りられる可能性はありますが、限度額は10万円以下と低くなります。

審査が甘いと言われているのは中小の消費者金融です。通過率が高いわけではありませんが、独自審査なのでブラックでも審査に通ることがあります。

大手消費者金融は審査通過率は高いですが、信用情報機関に異動情報があると100%審査に落ちます。

審査に自信がない人でも安心して借りられるのは大手消費者金融です。ブラックでは審査に通りませんが、パートやアルバイト、学生でも大丈夫です。

ブラックな人の即日キャッシングは難しい

街金でも即日融資できる可能性はありますが、大手消費者金融よりはハードルが高いです。

ブラックな人は、そうでない人と比べて審査に時間がかかります。信用調査や本人確認などをしっかり行うためです。

即日融資のポイント
  • 即日融資に対応している街金を選ぶ
  • 朝の早い時間に申し込む
  • 申込確認の電話に出る
  • 本人確認書類や申込書を早く提出する
  • 審査を通過したらすぐに契約を完了させる
  • 振込融資または自動契約機でカードを受け取る

セントラルのように複数の無人店舗があり、大手消費者金融と同様に自動契約機でカードが発行できるところもあります。

多くの街金は、銀行振込での融資になりますが、来店しないと即日融資できない場合もあります。

申込書や契約書をアップロードまたはFAXしないといけない街金もあります。

即日融資可となっていても、平日14時までとタイムリミットが早かったり、実際には即日融資できないことも多いです。

夜間や土日に即日審査回答していない街金も多いです。

ブラックな人が急ぎでお金を借りるのは不可能ではありませんが、難しいと言えます。

街金の審査の流れ

街金や中小消費者金融の審査は、大手消費者金融の審査とは大きく異なります。

街金の審査の流れ
  1. 申し込み
  2. 年収や雇用形態などを確認
  3. 信用情報を確認
  4. 在籍確認
  5. 審査結果の連絡

大手消費者金融の審査では、はじめにシステムによるスコアリング審査が行われるため、年収が低い人やブラックな人はこの時点で審査に落ちてしまいます。

街金は大手の審査に落ちた人の申込が多いため、スコアリング審査で落とされるようなことはありません。

街金の審査でも必ず信用情報は確認されます。また、街金に申し込んだ場合でも信用情報機関に申込情報が6ヶ月載ります。

異動情報があると審査に不利になることは間違いありませんが、他の部分で評価が高ければ異動情報があっても審査に通る可能性があります。

信用情報が見られるタイミング

大手消費者金融の審査は、仮審査結果を出す前にCICとJICCの記録を確認します。異動情報があると信用情報の照会時にヒットするので、仮審査の時点で審査に落ちます。

仮審査を通過した時点でブラックではありませんが、仮審査に通っても必要書類や在籍確認が原因で審査に落ちる可能性はあります。

中小消費者金融の審査は、仮審査と本審査に分かれていない事が多いです。始めから人間が審査を行い、貸せる可能性がある人は信用情報機関の記録を照会します。

銀行の審査では、信用情報機関のKSCの記録を照会し、警察庁のデータベースで反社チェックもあります。消費者金融の審査では、KSCや警察庁データベースの照会はありません。

街金の審査通過率は低い

中小消費者金融は大手消費者金融よりも審査が甘いと言われていますが、審査通過率は大手のほうが高いです。

街金と呼ばれるような小さな消費者金融は、審査通過率が1%のところもあれば20%のところもあります。

通過率が高いところはブラックでも借りられると思いがちですが、全体の審査通過率の高さとブラックな人の通りやすさは比例しません。

街金は大手の審査に落ちてどこからも借りられないような人の申込も多いです。信用スコアの低い人が多く申し込むところほど通過率は低くなります。

複数の街金に申し込んでみる

ブラックな人でも絶対に借りられる消費者金融があればいいのですが、そんなところはありません。

大手消費者金融の審査に落ちて、どうしてもお金が必要な人は複数の街金に申し込んでみるのがよいでしょう。

通常のカードローン審査では、申し込みブラックを気にして一度に何社も申し込まないほうがよいと言われます。

しかし、ブラックな人は全国対応の街金に片っ端から申し込んでみるのがおすすめです。

信用情報機関に記録されている申込情報が10社、20社になったとしても、それが悪影響を及ぼすことはないでしょう。

信用状態がブラックな人は、そもそもブラックなので、申込情報が0件でも10件でも、普通のローン会社の審査には通りません。

申込情報は6ヶ月で消えます。永遠に残る記録ではないので、ブラックな人が気にする必要はありません。

ただし、自己破産したばかりの人やブラックで年収が低い人は、何社受けても審査に通るのは難しいと思います。

スーパーブラックや超絶スーパーブラック

ブラックに関する説明の中で、「スーパーブラック」や「超絶スーパーブラック」という言葉を見かけることがありますが、一般的に使われる用語ではありません。

スーパーブラックな人とは

信用情報機関に異動情報がある人。ブラックと同義。

超絶スーパーブラックとは

自己破産申請中の人または、現在も滞納中で信用情報機関に延滞情報や未払い情報がある人。

スーパーブラックは、一般的に言われるブラックと同じ意味の言葉として使われることが多いです。

超絶スーパーブラックは、自己破産申請中の人や現在リアルタイムに滞納中の人のことを指す言葉として使われることが多いです。

ブラックと超絶スーパーブラックに違いはない

言葉の定義があるわけではないので、人によって言葉の使い分けが異なる可能性もあります。当サイトではスーパーブラックや超絶スーパーブラックという言葉は使用していません。

信用情報機関の記録に自己破産申請中という記録はないので、照会した人がどのようにそれを判断するのかもわかりません。

CICでは、裁判所が破産宣告(破産手続き開始が決定)したときに記録されます。JICCでは債務整理の申立情報が記載されます。

リアルタイムに滞納中の人が、過去に自己破産した人よりも信用状態が悪いと判断される理屈も良くわかりません。

ブラックという言葉が、信用情報機関に異動情報がある人に対する通称なので、ブラックな人を段階的に定義づける意味もわかりません。

消費者金融によっては、破産情報がスーパーブラックで、延滞情報がブラックといった使い分けをしている可能性はありますが、外部の人がそれを知ることはできません。

異動情報の種類が何にしろブラックであることに違いはありません。普通のブラックなら借りられるけど、超絶スーパーブラックなら借りられないということもないでしょう。

ただ、異動情報が記載されたばかりの人と、記載されてから数年経過していて、現在は生活を立て直し年収もそれなりにある人は違う見方をされる可能性はあります。

ホワイトとスーパーホワイト

信用情報機関に記録がない人のことをホワイト、スーパーホワイトと表現することがあります。

ブラックに対するホワイトですが、ホワイトだから審査に有利というわけではありません。

スーパーホワイトな人とは

過去にクレジットカードやローン、分割払いなどを一度も利用したことない人。信用情報機関に記録がないので信用度を測るのが難しい。

クレジットやローンの利用履歴があり、延滞や異動情報の記録がない人よりも信用度は劣る。

ホワイトな人とは

過去に長期延滞や自己破産などの金融事故を起こし、長期間クレジットやローンが利用できず、信用情報機関の記録が消えた人。

信用情報機関の記録を見る限りでは、全く利用したことがないスーパーホワイトな人と、ホワイトな人を見分けることはできない。

一見するとスーパーホワイトな人は審査に有利な気がしますが、何の情報もないのでローン会社は審査に慎重になります。

特に30歳を過ぎているのに信用情報機関に何の記録もない人は、過去に金融事故を起こしているスーパーホワイト人の可能性を考えます。

ブラックじゃないのにローン審査に通らない理由

過去に長期延滞や債務整理をしていないのに、キャッシング・カードローンの審査に通らない人は、その他の属性情報が影響している可能性が高いです。

ブラック以外の理由で審査落ちする理由
  1. 年収が150万円以下
  2. 他社借入件数が4件以上
  3. 他社借入額が年収の3分の1に近い
  4. 雇用形態がアルバイトやパート
  5. 勤続年数が1年未満
  6. 居住年数が1年未満
  7. 短期間に何社も申込みした(申込ブラック)
  8. 30歳を過ぎていて一度もクレジットやローンを利用したことがない(スーパーホワイト)

キャッシングの審査では、年収は200万円以上が望ましいとされています。雇用形態は正社員や契約社員なら問題ありませんが、パート・アルバイトだと厳しくなります。

勤続年数や居住年数は長いほど有利です。勤続年数は1年以上が良いとされています。

申し込むときに他社借入の件数や金額を記入しますが、件数や金額が多いとそれだけで審査に落ちる可能性があります。既に借入件数が4件や5件と多い人は審査に落ちやすいです。

短期間に何社も申し込んでいると、申し込みブラックになっている可能性があります。この場合、半年以上の期間を空けてから再び申し込むのが良いでしょう。

ローンに申し込むだけで信用情報機関には申込みの記録が残ります。短期間に4社も5社も申込みの記録があると審査に不利になります。

スマホ購入でブラックリストが消えることはない

2015年にヤミ金業者が携帯電話の契約をさせる詐欺が流行りました。

携帯契約バイトは怪しい?iPhone購入詐欺の闇バイトとは

注意点

チラシなどを配布して借り入れの申込みがあった利用者に、「あなたは信用情報機関に異動情報が載っているので融資できない。スマホやタブレットを契約すれば異動情報が消えるので、その後なら融資できる」と持ちかけます。

無事にスマホを手にしたら、それをヤミ金業者に渡すように指示され、スマホを渡したらヤミ金業者は消えます。連絡も取れなくなるので、スマホの購入代金を損することになります。

ヤミ金業者に借り入れを申し込むような人は異動情報がある場合が多いですが、スマホを契約すれば異動情報が消えるということはありません。

ヤミ金業者は違法な金利を取るだけではなく、色々な手口を使ってお金を搾取してきます。

スマホ購入詐欺については、ニュースなどで取り上げられたことで、今はやっている闇金は少ないと思いますが、また新たな手口が出てくるのでしょう。

信用情報機関に異動情報がある人は、携帯電話の分割払いが利用できませんが、一括払いならCICの照会もないので購入できます。

スマホを分割払いで購入しようとした時に、分割の審査に通らない人は信用情報機関に異動情報が記録されている可能性が高いです。ドコモではCICの記録が照会されています。

ブラックな人とブラックの種類

”ブラックな人”とはどういう人のことなのか気になっている人もいると思いますが、ブラックという言葉はブラックリストから来ています。

「ブラックリストに載っているからもう借金ができない?」「ブラックでも借りられるカードローンはあるの?」という質問を頂くことがありますが、よくわからずに使っている人が多いように感じます。

一般的にブラックリストと呼ばれているものは、個人信用情報機関の異動情報(金融事故情報)のことです。

これを”金融ブラック”や”ブラックリスト”と呼んでおり、金融事故の記録がある人を”ブラックな人”という言葉で表しています。

一口にブラックな人と言っても、実際には色々なブラックがあります。自分がブラックだと思っていたら実はブラックではなかったということもあります。

ブラックの種類 特徴
申込ブラック
  • 短期間に複数のキャッシングやクレジットカードに申し込んだ
  • 6ヶ月以上経過すれば信用情報機関の申込情報は消える
完全なブラック
  • 信用情報機関に異動情報がある
  • 過去に長期延滞や自己破産などをしている
  • 5年または7年経たないとローンの申込はできない
軽いブラック
  • 信用情報機関に直近の入金状況で遅延がある
  • 遅延が解消されれば問題ない
会社のブラックリスト
  • ローン会社やクレジット会社独自のブラックリスト(危険人物)として名前が載っている
  • 半永久的にその会社の審査には通らない

キャッシングやクレジットカードに申し込むと、信用情報を照会したときに申し込みの記録がされます。申込情報は6ヶ月間記録され、多数の申込情報がある人は信用状態が悪いと言えます。

完全なブラックの人や軽いブラックの人は、その情報が消えるか解消されるまでローンの審査に通るのは難しいです。

キャッシング審査におけるブラックな人

何をするとブラックリストに載るの?

ブラックリストという名のリストがあるわけではありませんが、カードローン会社で危険人物と認識されている人や、信用情報機関に異動情報のある人はブラックと言われています。

消費者金融を利用したり、少し延滞したぐらいではブラックにはなりません。2ヶ月以上延滞したり、返済できずに自己破産するとブラックになります。

ブラックリストとは
  1. 自社のブラックリストに名前がある人
  2. 信用情報機関に異動情報がある人
  3. 信用情報機関に入金の遅延がある人
  4. 信用情報機関に多数の申込情報がある人

いわゆるブラックな人とされるのは①や②の人です。自社の危険人物リストに名前がある人や、信用情報機関に異動情報がある人はローンの審査には通りません。

③と④に該当する人も問題のある人ですが、完全ブラックというわけではないので、絶対に審査に落ちるわけではありません。ローン会社の審査基準は異なるので、申し込みブラックはスルーされることもあります。

キャッシング会社独自のブラックリスト

個人信用情報機関のデータとは別に、キャッシング会社は過去に契約した人の情報は全て保存しており、延滞などの履歴も残しています。

これらの記録は基本的に、一定期間経過しても消えることはありません。金融機関に残っている記録が影響してローンの審査に影響を与える可能性はあります。

たとえば、三菱UFJ銀行カードローンで借りている状態で自己破産して、7年以上経過してから三菱UFJ銀行の住宅ローン審査を受けても落ちることが多いです。

金融ポータルサイトのファイグーさんで、大手消費者金融にブラックリストについて電話確認した内容が公開されていました。

ブラックリストについて聞いてみた

銀行ローンや住宅ローンなどへの影響については、消費者金融にはわかりようがないですが、その他の情報をまとめるとこのようになります。

消費者金融 遅延履歴 ブラックリスト 取り立て
A社 すべてのお客様の取引記録が保存。保存期間は不明 遅延が長く続く場合にはブラックリスト 自宅に取立てに行くことはない
B社 お客様との取引記録は遅延に関わらず、ずっと残る ブラックリスト自体が存在していない 自宅に取立てに行くことはない
C社 記録は残る。期間は不明 遅延した記録は残る 自宅に取立てに行くことはない

どの消費者金融も独自に顧客データを管理しており、遅延履歴はもちろんですが、取引履歴の全てを保存するのが基本ですね。

ここで言われているブラックリストとは、消費者金融独自のブラックリストのことだと思いますが、業者によって回答が異なっています。

明確なブラックリストを持っている所は少ないですが、顧客情報を検索したときに、危険人物でフラグが立っている人はわかるようになっているはずです。

取り立てについては、どの消費者金融も明確に否定していますが、これは少し延滞した時に、すぐに自宅や職場に取立てに来ることはないという意味での回答だと思います。

長期延滞になった場合、電話での催促では埒が明かないので、督促状の送付、債権回収業者の利用、裁判からの給与差押えなどが行われます。

消費者金融のスタッフが直接取り立てに来ることはほとんどありませんが、借り入れが300万円以上など大きい時に直接の取立ても行われているようです。

ブラックな人の借金に関するFAQ

Q.ブラックOKで即日融資できるところは?

ブラックでも借りられて即日融資できるところは、一部の中小消費者金融だけです。審査に通っても即日融資できるかは分かりません。

中小消費者金融でも即日審査に対応しているところは多いですが、信用力が低い人は審査が厳しくなるので、その日のうちに審査結果が出ないこともあります。

確実に即日融資できるのは大手消費者金融ですが、大手消費者金融はブラックな人は借りられません。ブラックOKと即日融資を同時に満たすのは、かなりハードルが高いです。

Q.クレジットカードはブラックでも借りられる?

クレジットカードでも信用情報機関の記録はチェックされるので、異動情報があると審査に落ちる可能性が高くなります。

カードのショッピング審査は甘いと言われていますが、それでも5年以内に自己破産した人は審査に通りません。

カードのキャッシング審査は、消費者金融と同様の審査基準なので、ブラックな人が審査に通るのは不可能でしょう。

Q.ブラックでも携帯の分割払いはできる?

携帯電話の機種代金の分割払いでは、ローン会社の審査が入ります。審査の際にCICの記録が照会されるので、ブラックな人が審査に通る可能性は低いです。

ブラックと言っても、信用情報機関に異動情報があるわけではなく、過去に携帯料金を滞納したことがある「携帯ブラック」なら審査に通る可能性はあります。

携帯ブラックの人は、滞納したことがない携帯キャリアに申し込めば、滞納の情報がないので審査に通るかもしれません。

※10万円以下の携帯電話やスマホなら、支払可能見込額調査が行われないので審査に通る可能性はあります。

Q.ブラックでも住宅ローンの審査に通る

ブラックな人は住宅ローンの審査に通りません。ローンの中で最も審査が厳しいのが住宅ローンなので、収入実態や信用情報は厳しくチェックされます。

住宅ローンの審査では、ブラックではないのに他社借入が多いだけで審査に落ちることも多いです。

ブラックなのに住宅ローンの審査に通った人がいたとしたら、その人はおそらくブラックではなかったのでしょう。ブラック情報は5年または7年で消えます。

Q.ブラックで100万円借りる方法は?

ブラックな人は金融機関からお金を借りるだけでも大変なので、100万円借りるのは不可能に近いでしょう。

ブラックでも借りられる中小の消費者金融でも、利用限度額は10万円以下になります。10社の消費者金融から10万円借りるのは不可能です。

もし信用状態の悪い人に50万円や100万円などの大金を貸してくれるとしたら、その業者は闇金の可能性が高いです。

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この記事の著者(専門家)

株式会社アルビノ代表取締役。ファイナンシャルプランナー。埼玉県飯能市出身、1978年12月25日生。趣味は登山。Webライター歴23年。カードローン利用歴16年。現在は消費者金融3社、銀行カードローン3社の契約あり。
個人で自動車ローンや住宅ローンを利用したことがあり、起業してからは法人で銀行融資や日本政策金融公庫の一般貸付、マル経融資で借りた経験があります。
FP技能士、宅地建物取引士、日商簿記検定、証券外務員の資格を保有。
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