銀行系カードローンと消費者金融の違いは？2つのメリット・デメリット

限度額内で何度でも借り入れできる個人向け無担保融資のことをカードローンと言います。

カードローンは、消費者金融系、銀行系、信販系の3つに分けられます。

若者に人気があるアプリの少額ローンも個人向け融資ですが、カードローンの分類には入りません。

銀行系カードローンは低金利ですが、審査に時間がかかります。消費者金融は高金利ですが、即日融資も可能です。

消費者金融と銀行のどちらが優れてるということではないので、自分にあったほうを選ぶようにしましょう。

消費者金融は銀行系カードローンよりも審査通過率が高いのが特徴です。消費者金融は小口融資が中心で最短3分で融資できます。

消費者金融の審査が甘いというわけではありませんが、返済能力が低いと判断した人には、借入限度額を10万円以下に設定するなどの方法で融資しています。

銀行は金利が低く限度額も大きいので慎重に審査を行います。大口融資もできますが、審査に時間がかかるので最短でも翌営業日の融資です。

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金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、街金を含めた全ての貸金業者が確認できます。

銀行と消費者金融の違いを比較

比較内容	銀行系	消費者金融
法律	銀行法	貸金業法
サービス	預金、融資、為替	融資、保証業務
金利	1.9～15.0％	3.0～18.0％
最高限度額	500～1,000万円	300～800万円
初回限度額	50万円	30万円
審査	厳しい	普通
審査時間	数日	即日融資
在籍確認	あり	あり
保証会社	必要	不要
無利息期間	なし	あり
借入方法	ATM、振込	ATM、振込
スマホATM	なし	あり
返済方法	ATM、振込、口座振替	ATM、振込、口座振替
返済システム	一括、リボ払い	一括、リボ払い
担保・保証人	不要	不要
信用情報機関	KSC	CIC、JICC
総量規制	実質的にあり	あり

一般的な消費者金融と一般的な銀行系カードローンの違いはこんなところです。大きな違いは「金利」と「審査時間」です。他の部分については大した差はありません。

総量規制については、消費者金融は貸金業法で年収の3分の1までに規制されています。銀行は法律ではなく独自の基準で決めていて、年収の3分の1や2分の1までに規制されています。

カードローンの審査時間と金利を比較

消費者金融は審査が早いですが、金利が高いのがデメリットです。銀行系カードローンは審査は遅いですが、金利が低いのがメリットです。

審査の早さと金利の低さの両方を実現するカードローンはありません。どちらを優先するかで選ぶべき金融機関が変わります。

消費者金融や銀行よりも金利が高い代わりに、サービス内容は充実しています。金利の低さや限度額の大きさを求めるなら銀行系カードローンがよいでしょう。

金利や限度額以外の部分では消費者金融の方が勝っていると言えます。何を優先するかで、その人にとってどちらが良いカードローンかが決まります。

消費者金融は即日融資も可能

消費者金融は最短20分の審査で、即日融資も可能です。銀行カードローンは最短即日審査ですが、融資は翌日以降になります。

銀行カードローンでは、審査の最終段階で警察庁データベースを利用した反社チェックが行われます。

平日の早い時間に申し込めば即日融資できる可能性がありますが、審査回答は当日でも融資は翌日以降になることが多いです。

消費者金融なら21時まで即日融資できるので、急ぎで借りたい人は銀行よりも消費者金融がおすすめです。

消費者金融の種類

消費者金融は、誰もが知っている大手消費者金融から、田舎の小さな街金までたくさんあります。

貸金業者の数は2000年には3万件ほどありましたが、現在は1,600件ほどまで減少しています。

種類	消費者金融
大手消費者金融	プロミス、アコム、アイフル、レイク、SMBCモビット
中小消費者金融	ダイレクトワン、フクホー、フタバ、ライフティなど
街金	ネット集客していない地域密着型の消費者金融
闇金	貸金業の登録がない違法業者

大手消費者金融と言った場合、プロミス、アコム、アイフルの最大手に、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャルが提供するレイクを加えた4つの消費者金融を指すことが多いです。SMBCモビットも有名ですが、貸付額や会社の規模では少し見劣りします。

中小消費者金融は地方の消費者金融のうち、多店舗展開しているところやネット申込できる100社ほどを指すことが多いです。

1店舗や店舗を持たずに小規模で営業しているところは街金と呼ばれることがありますが、消費者金融であることに変わりはありません。

貸金業の登録をしていない貸金業者は闇金です。街金と闇金の区別がつきにくいと思いますが、貸金業の登録があれば闇金ではありません。

大手消費者金融

金融機関	融資時間	金利
プロミス	最短3分	年4.5～17.8%
アイフル	最短18分	年3.0～18.0%
アコム	最短20分 ※1	年3.0～18.0%
レイク	最短25分	年4.5～18.0%
SMBCモビット	最短即日融資	年3.0～18.0%

アイフルの貸付条件

商号：アイフル株式会社
登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
担保・連帯保証人：不要

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込状況によってご希望に添えない場合あり※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

中小消費者金融

街金と闇金

街金は小さな消費者金融のことです。ホームページもないような小さな消費者金融のことを街金と呼ぶことが多いです。

街金からお金を借りるときは、その金融業者が闇金ではないかを確認してください。

街金でも貸金業の登録があれば正規の業者なので安心して借りられます。公式サイトがあっても登録業者でなければ闇金です。

業者名や住所、電話番号などで検索できるサイトがあるので、無名の業者から借りようとしている人は確認してみてください。

闇金チェックサイト

• 金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」
• 金融庁「貸金業者登録一覧」（PDF）
• 日本貸金業協会「悪質業者の検索」
• 金融庁「違法な金融業者に関する情報」（PDF）

消費者金融のメリット・デメリット

消費者金融では「プロミス」「アコム」「アイフル」「レイク」が有名です。中小の消費者金融も含めると全国に無数にありますが、怪しいところもあるので注意しましょう。

大手消費者金融は21時まで即日融資に対応しています。ネットなら24時間申込できて、土日でもインターネット振込やATMで借りられます。

消費者金融は、専業主婦や年金収入のみでは申し込みできないことが多いです。大手消費者金融は配偶者貸付も利用できません。

名前の知れた大手消費者金融は銀行グループに属しているので安心して借りられます。

街金と呼ばれる小さな消費者金融でも貸金業登録があれば合法の業者です。ホームページがないような業者は闇金の可能性があります。

街金は限度額を10万円以下にして、年20％の金利にすることもあります。年20％を超える利息を請求されたら闇金なので絶対に借りてはいけません。

消費者金融の審査の流れ

消費者金融の審査の流れ

1. 消費者金融の申込み
2. 消費者金融の審査
3. 信用情報機関（CIC・JICC）の照会
4. 仮審査（最短10秒）
5. 本人確認書類の提出
6. 本審査（最短20分）
7. 融資決定

消費者金融では警察庁の反社データベースの照会が不要なので、最短20分で本審査の結果を出すことができます。

金利や限度額では銀行よりも見劣りしますが、審査の早さでは圧倒的に消費者金融が有利です。21時までなら土日でも即日審査してくれます。

消費者金融は即日融資できる

消費者金融は土日の即日融資も可能です。24時間365日の銀行振込に対応している消費者金融では、土日でも振込キャッシングで借りられます。

以前は、銀行でも即日融資が可能でしたが、2018年1月からは即日融資できなくなりました。

三菱UFJ銀行や三井住友銀行などの審査が早い銀行でも最短翌営業日の融資になります。土日を挟むと融資に数日かかります。

銀行系カードローンの種類

種類	銀行系
都市銀行	三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、りそな銀行
ネット銀行	住信SBIネット銀行、楽天銀行、イオン銀行、ソニー銀行、PayPay銀行など
デジタルバンク	UI銀行、みんなの銀行
地方銀行	埼玉りそな銀行、横浜銀行、千葉銀行、福岡銀行、静岡銀行、北洋銀行、常陽銀行、西日本シティ銀行、広島銀行、七十七銀行など
ろうきん	全国の労働金庫
JAバンク	全国のJAバンク（農業協同組合）
ゆうちょ銀行	全国のゆうちょ銀行
信用金庫	京都中央信用金庫、城南信用金庫、岡崎信用金庫、多摩信用金庫、京都信用金庫、大阪信用金庫、 埼玉縣信用金庫、尼崎信用金庫、浜松磐田信用金庫、城北信用金庫など
信用組合	近畿産業信用組合、茨城県信用組合、長野県信用組合、広島市信用組合、大阪協栄信用組合、大東京信用組合、横浜幸銀信用組合、大同信用組合、警視庁職員信用組合、笠岡信用組合など

ろうきんや地銀のカードローンは、メバガンクやネット銀行よりも低金利で借りられるかもしれません。ゆうちょ銀行はカードローンの新規申込を停止しています。

信用金庫や信用組合も銀行系カードローンの一つです。銀行とは異なる法律で運営されていますが、利用者にとってみると大きな違いはありません。

都市銀行

金融機関	金利	最高限度額
三菱UFJ銀行	年1.8～14.6％	500万円
三井住友銀行	年1.5～14.5％	800万円
みずほ銀行	年2.0～14.0％	800万円
りそな銀行	年3.5～13.5％	800万円

ネット銀行・デジタルバンク

金融機関	金利	最高限度額
イオン銀行	年3.8～13.8％	800万円
ソニー銀行	年2.5～13.8％	800万円
楽天銀行	年1.9～14.5％	800万円
東京スター銀行	年1.5～14.6％	1,000万円
住信SBIネット銀行	年1.89～14.79％	1,000万円
auじぶん銀行	年1.48～17.5％	800万円
オリックス銀行	年1.7～14.8％	800万円
PayPay銀行	年1.59～18.0％	1,000万円
セブン銀行	年12.0～15.0％	300万円
みんなの銀行	年1.5～14.5％	1,000万円
UI銀行	年1.3～14.5％	1,000万円

地方銀行

金融機関	金利	最高限度額
福岡銀行	3.0～14.5％	1,000万円
北洋銀行	1.9～14.7％	1,000万円
北海道銀行	1.9～14.95％	800万円
静岡銀行	1.5～14.5％	500万円
西日本シティ銀行	13.0～14.95％	300万円
七十七銀行	11.0％	300万円
京都銀行	1.9～14.5％	1,000万円
常陽銀行	2.5～14.8％	300万円
スルガ銀行	3.9～14.9％	800万円
広島銀行	2.475～13.475％	500万円
群馬銀行	2.8～14.5％	800万円
北陸銀行	1.9～14.6％	1,000万円
十八親和銀行	1.9～14.5％	1,000万円

銀行系カードローンのメリット・デメリット

銀行カードローンでは、「三菱UFJ銀行バンクイック」「三井住友銀行 カードローン」が有名です。地方銀行や信用金庫、ろうきん、JAバンクなども銀行系カードローンです。

銀行系カードローンは、金利が低めに設定されていて、最高限度額も800万円や1,000万円と高くなっているところもあります。

銀行系カードローンは自社のATMだけでなく、提携する銀行やコンビニのATMも手数料無料のことが多いです。

イオン銀行や楽天銀行では、専業主婦が自分名義で申し込むことができます。専業主婦や年金収入のみの人でも利用できるカードローンは多くありません。

銀行系カードローンのデメリットは、審査に時間がかかることや審査の厳しさです。非正規雇用だと審査に落ちる確率が高くなります。

銀行は大口融資もできるので、貸付金を回収できないリスクを考えて厳しい審査が行われています。

銀行系カードローンの審査の流れ

銀行系カードローンの審査の流れ

1. 銀行系カードローンの申込み
2. 銀行の審査（全銀協の照会）
3. 保証会社の審査（CIC・JICCの照会）
4. 仮審査OK（最短即日）
5. 本人確認書類の提出
6. 警察庁の反社DBの照会
7. 本審査OK（最短即日）
8. 融資開始（最短翌営業日）

銀行系カードローンでは、銀行と保証会社の両方の審査を受けることになります。

両方の審査を通過すると仮審査OKとなり、申込者には仮審査を通過したことを伝えるメールが送られてきます。

銀行系カードローンは審査に時間がかかるので、審査回答は最短即日ですが、融資が受けられるのは翌日以降になることが多いです。

銀行カードローンでは、保証会社の審査を受けることになりますが、消費者金融のプロミスやアコムが銀行の保証業務を担当しています。

銀行カードローンで長期間延滞した場合、保証会社が銀行に対し弁済し、保証会社が利用者に請求する形になります。そのため、審査時に保証会社と銀行の審査を受ける必要があります。

仮審査を通過すると、警察庁の反社データベースの照会を行います。これは申込者が反社会的な人間でないことを確認するものです。

反社DBの照会結果がわかるのは最短翌営業日です。銀行カードローンの本審査結果の通知も翌営業日以降となるため、即日融資は受けられません。

銀行カードローンの保証会社

銀行カードローンは消費者金融と異なり保証会社の審査を受ける必要があります。銀行カードローンの審査は実質的に保証会社が行っています。

銀行	保証会社
三菱UFJ銀行	アコム
みずほ銀行	オリコ
三井住友銀行	SMBCコンシューマーファイナンス
オリックス銀行	オリックス・クレジット 新生フィナンシャル
楽天銀行	楽天カード 三井住友カード
住信SBIネット銀行	SMBCコンシューマーファイナンス
PayPay銀行	SMBCコンシューマーファイナンス
東京スター銀行	アイフル
セブン銀行	アコム
ソニー銀行	アコム
イオン銀行	イオンフィナンシャルサービス オリックス・クレジット
りそな銀行	オリックス・クレジット
auじぶん銀行	アコム
UI銀行	オリコ
みんなの銀行	–

三井住友銀行や住信SBIネット銀行の保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）で、三菱UFJ銀行やauじぶん銀行はアコムが保証会社になっています。

消費者金融が保証業務を担当する銀行カードローンは、消費者金融と同じ審査基準になっているので、審査が甘いと言われることがありますがそんなことはありません。

私のようにアコムの審査に通った人が、三菱UFJ銀行の審査に落ちることもあります。逆に消費者金融の審査に落ちた人が、銀行カードローンの審査に通ることは珍しいです。

カードローンの審査項目

消費者金融でも銀行でも、審査項目はあまり変わりません。基本的には年齢制限をクリアしていて、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

カードローンの審査では、氏名や生年月日などの基本情報や、住所や住居形態などの住宅情報、会社名や勤続年数などの勤め先情報がチェックされます。

その中でも特に重要視されるのが以下の項目です。スコアリングシステムによる自動審査で落とされるポイントになります。

審査のポイント

• 年収
• 雇用形態
• 勤務先、勤続年数
• 他社借入
• 個人信用情報

年収は当然高い方が良いですが、審査に通るには年収200万円以上が一つの目安になります。※バイトは年収100万円でも審査に通ることがあります

雇用形態は公務員や正社員が良いですが、パートやアルバイトでも毎月安定した収入なら借りられる可能性はあります。

勤務先は、大手企業や公務員が有利で、勤続年数は長い方が良いです。ただ、中小企業で勤続年数が1年でも借りられる可能性はあります。

年収が高い正社員でも、他社借入が多かったり、個人信用情報にキズが付いていると審査に落ちる可能性が高くなります。

4社以上から借りていたり、過去に長期延滞や債務整理の情報があると厳しいです。

カードローンの自動審査とは

自動審査とは、申込み内容や信用情報などを元にスコアリングシステムが自動的に審査を行うものです。

いわゆる仮審査と呼ばれるものですが、申込み内容や必要書類に不備がなければ、本審査の結果と変わらないとされています。

大手消費者金融や一部の銀行カードローンでは、申込み完了時に自動審査結果を表示してくれるところがあります。

アコム、SMBCモビット、レイクなどが早い時間で審査結果が確認できます。

最近のカードローンは本審査の結果が出るまでに最短20分と早いですが、すぐに審査結果を知りたい人は、自動審査結果が表示されるカードローンを利用するのがいいかもしれません。

信用情報機関の記録が照会できる時間は8時～翌1時なので、やろうと思えば深夜1時まで審査回答できます。しかし、仮審査通過後の本審査や契約などもあるため、即日審査回答は21時までになっている消費者金融が多いです。

私が使っているカードローンはこれ

私が初めて利用したカードローンは「プロミス、アコム」で、今は「三菱UFJ銀行カードローン」を使っています。

私は自営業で年収は普通ですが、銀行カードローンの審査は何度も落ちたことがあります。

金利の低さから始めは三菱UFJ銀行、みずほ銀行、オリックス銀行の3社に申し込みましたが全て審査に落ちました。

その後すぐにアコムとプロミスに申し込み、審査に通りました。あっけなく審査に通ったので拍子抜けした記憶がありますが、銀行は審査が厳しいなと思いました。

それからしばらくして三菱UFJ銀行とオリックス銀行に再度申し込んでみたところ、無事審査に通りました。三菱UFJ銀行は4度目の審査で通りました。

自営業や非正規雇用の人、年収が低い人、勤続年数が少ない人は銀行カードローンの審査に通るのは難しいです。

50万円以下の希望額で今すぐに借りたい人は消費者金融がおすすめです。消費者金融でも収入証明書を提出すれば50万円超の借入もできます。

私が使っているカードローン

プロミスのおすすめポイント

• 原則、勤務先への電話確認なし
• 最短3分で融資
• カードレス契約も可能
• 原則24時間最短10秒で振込融資
• 学生アルバイトでも借りられる
• クレジット機能付きのプロミスVisaカードあり
• SMBCグループ

プロミスで借りる

※審査結果によっては電話による在籍確認あり
※申込時間や審査により希望に添えない場合あり

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運営者情報

会社名	株式会社アルビノ
代表者	竹内潤平
住所	〒160-0023 東京都新宿区西新宿3-3-13　西新宿水間ビル6階
電話番号	03-6914-6178 ※電話対応はしていません。
お問合せ	メールフォーム
設立	2014年10月20日
資本金	1000万円
事業内容	ライフプラン・コンサルティング マネープランニング相談 資産運用アドバイス
主要取引銀行	三菱UFJ銀行 住信SBIネット銀行
法人番号	7011101071501
本社所在地	〒176-0012 東京都練馬区豊玉北4-4-5
インボイス登録番号	T7011101071501