カードローンの遅延損害金は返済が遅れたときの延滞利息

遅延損害金は、カードローンの返済が遅れたときに発生するペナルティ的な利息のことです。

遅延損害金、遅延利息、遅延利率、延滞利息は全て同じ意味の言葉です。延滞利息と呼ばれることもありますが、正式な用語ではありません。

返済期日までに返済しないと、翌日から通常の利息ではなく遅延利息がかかってきます。通常の利息に遅延利息がプラスされるわけではありません。

延滞中は遅延利息が適用されることで、通常金利よりも高い利率になるので注意しましょう。

大手カードローンの遅延利息一覧

※auじぶん銀行は、通常金利
※みずほ銀行は、住宅ローンの利用でカードローン金利が年0.5％引き下げられます。引き下げ適用後の金利は年1.5～13.5％です。

大手消費者金融の遅延利息は、貸金業法で定められている遅延利息の上限金利である「年20.0％」になっています。

銀行カードローンは銀行ごとに違いが見られますが、三菱UFJ銀行のように通常金利と遅延利息が同じところもあります。

りそな銀行やソニー銀行は、通常金利が低いので遅延利息も低くなっています。

通常利息と遅延利息の関係

返済が遅れた時に利息と遅延利息の両方が発生するわけではありません。

返済期日までに発生するのが通常利息で、返済期日を過ぎた後に発生するのが遅延利息です。

遅延損害金と言う言葉だとわかりづらいですが、遅延利息と言い換えるとわかりやすいですね。

返済が遅れた時に科されるペナルティ的な利息という意味になります。

たとえば10万円を金利15％で借りて毎月1万円ずつ支払っているとします。

返済が遅れた時は、遅延利息の20％が適用されるので、延滞中は20％の利息となり、延滞が解消された時点で通常利息の15％に戻ります。

※通常利息15％、遅延利息20％のカードローン会社の場合

利息の上限利率は借入額によって異なり、10万円未満が20％、10～100万円未満が18％、100万円以上が15％となっています。

遅延損害金は利息制限法により「利息の上限金利の1.46倍まで」設定できると定められているので、10万円未満の貸付では、年20.0％の1.46倍にあたる29.2％まで設定できることになります。

しかし、消費者金融は貸金業法の規定により、遅延損害金の上限金利が年20.0％と決められているため、29.2％で請求されることはありません。改正貸金業法が施行される前は、29.2％の遅延損害金を請求することが可能でした。

借入限度額が大きい場合、金利が10％以下に設定されることもありますが、この場合でも遅延損害金は20％まで請求できるので、今までの利息よりも大きな支払いになります。

遅延損害金の計算方法

遅延損害金の計算方法は2つあります。

多くのカードローン会社が①の方式になっていますが、PayPay銀行やソニー銀行など一部の銀行では②を採用しています。

たとえば5万円借りて毎月4,000円返済している人が、10日間返済が遅れた場合で計算してみます。

通常金利が18.0％、遅延利率が20.0％で想定しています。

遅延利息として273円発生することになります。借入額が少ないので大した額にはなりません。

たとえば30万円の借り入れがある人が、10日間延滞した場合はこのようになります。

30万円でも大した額ではないと感じるかもしれませんが、通常金利が10％で遅延利率が20％の場合には2倍の利息がかかることになります。

借入額が大きい時や、延滞期間が1ヶ月、2ヶ月と長引くとかなりの額になります。

②を採用しているカードローン会社では、通常利息＋遅延利息の計算になります。

借入残高に対しては通常金利で、延滞した元金に対して遅延利率が適用されます。

遅延損害金の上限利率

利息制限法で遅延損害金の上限利率は、「制限利率の1.46倍」までと決められています。

遅延損害金の金利上限

10万円未満の借金
年率20％×1.46＝29.2％

10～100万円未満の借金
年率18％×1.46＝26.28％

100万円以上の借金
年率15％×1.46＝21.9％

最高で29.2％の遅延損害金が発生しますが、改正貸金業法で、消費者金融による貸付（営業的金銭消費貸借）においては、遅延損害金は年20％まで決められました。

そのため、消費者金融のキャッシングでは遅延損害金を年20％に設定していることが多いです。銀行カードローンは年15％以下になっているところもあります。

私が使っているカードローンの遅延利息

カードローンの契約書や利用明細書にも、遅延損害金の利率が書かれています。

これは私が使っているプロミスの契約情報です。借入利率は年15.0％ですが、遅延利率は年20.0％となっています。

これはアコムの利用明細です。利率は年18.0％で、遅延利率は年20.0％となっています。

これは私が使っている三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」の利用明細書です。

借入利率と遅延損害金の利率が書かれています。バンクイックでは通常金利と遅延利息が同じ利率になっています。

借入利率と遅延利率が同じなら、返済が遅れても特に問題はないと思うかもしれませんが、返済が遅れたという記録は残ります。

長期間の延滞は信用情報の傷になるので、遅れたらすぐに返済しましょう。

アコムの返済日を変更して遅らせる！支払い約束日の延長

返済が遅れた時は通常の利息ではなく遅延利息がかかってくるので、少ない借入額でも借金が膨らむ可能性があります。

遅延損害金は返済期日から1日遅れただけでも発生します。

カードローンの返済が遅れる時は、事前にコールセンターに電話しておくのが基本ですが、連絡を入れたとしても延滞すれば遅延損害金が発生します。

遅延損害金に関するFAQ

消費者金融や銀行カードローンで借りる時に見かけるのが、「遅延損害金」「遅延利息」「遅延利率」という言葉です。

遅延損害金とは、借り主が返済期日までに、お金を返さなかった時に発生する損害賠償金のことです。遅延利息とも呼ばれています。

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