JAバンクの住宅ローンは金利が高い？増改築に使えるリフォームローン

JAバンクには8種類のローンがあり、住宅ローンは住宅の新築・購入や増改築に利用できます。

住宅ローンの金利は利用するJAによっても変わりますが、変動金利で年0.3～2.5％となっています。

リフォームローンは、住宅の増改築・改装・補修資金や、リフォームローンの借換え資金に使えます。

リフォームローンの金利は、年2％ほどです。保証料は利用する保証会社によって変わります。

JAバンクの住宅ローン

住宅ローンは、契約者本人がそこに住むことを条件に借りるものです。単身赴任等の場合、契約者本人が不在でも、その家族が住み続けるのであれば住宅ローンの対象になります。

JAバンクの住宅ローンは、次の費用として最大1億円まで融資が受けられます。

住宅ローンの資金使途

• 住宅の新築・購入
• 宅地の購入※
• 住宅の増改築・改装・補修
• 他金融機関からの借換
• 上記と併せた他金融機関等から借入中の残債務（目的ローン等）の借換
• 上記に付髄して発生する諸費用
  保証料、保険料、仲介料、登記手数料、税金、消費税等

※宅地の購入費用として利用する場合は、土地の購入後に建物を建築して居住することが条件になりますが、期限は「2年以内」や「5年以内」など、JAによって違いがあります。

契約者以外へ貸し出す賃貸用や、セカンドハウスとして2軒目のマイホームを購入する資金には利用できません。

住宅ローンの種類

JAによって違いはありますが、主に3つの住宅ローン商品を用意しています。

JAバンクの住宅ローン

1. 一般型
2. 100％応援型
3. 借換型

※JAバンク埼玉住宅ローンから一部引用

一般型

住宅ローンの一般型

• 頭金が住宅購入額の20％以上ある
• 既に土地を所有している
• 他金融機関からの借換で担保評価が十分にある

一般型は、頭金が住宅購入額の20％以上ある人や、既に土地を所有している人に向けた住宅ローン商品です。他金融機関からの借り換えの場合は、担保評価が十分にあるときにも利用できる可能性があります。

JAバンク埼玉の住宅ローンを例に見てみると、利用する保証会社によって上図のように「一般型」と「新築・購入コース」に分かれます。「一般型」と「新築・購入コース」は、基本的に同じですが、保証会社の違いがあります。

100％応援型

住宅ローンの100％応援型

• 頭金が住宅購入額の20％未満である
• 宅地を所有していない

100％応援型は、必要資金を100％全額借りることができる住宅ローン商品です。

JAバンク埼玉を例に見ると、2つの保証会社のどちらを利用するかによって「100％応援型」と「新築・購入コース」に分かれます。

100％応援型は頭金がない分、一般型よりも年収条件が厳しくなる傾向があります。

JAバンク埼玉の利用者条件

• 一般型
  原則として前年度税込年収が150万円以上ある方
  自営業者（農業者は除く）は前年度税引前所得が200万円以上ある方
• 100％応援型
  原則として前年度税込年収が300万円以上ある方
  自営業者（農業者は除く）は過去３か年の各年の所得金額（税引前所得）が300万円以上の方

借換型

住宅ローンの借換型

• 他金融機関の住宅ローンの借換
• 目的型ローン等をまとめて住宅ローンに借換が可能

他金融機関の住宅ローンを利用している人が、JAバンクの住宅ローンを希望する場合は、住宅ローンの借り換えができます。

JAバンク埼玉では、担保評価が十分にある場合は、適用される保証会社によって「一般型」か「借換コース」になり、担保評価が借入額を下回る場合は、「借換応援型」を利用します。

住宅ローンの借り換えは、担保評価額の250～300％まで借入できるメリットがあります。

住宅ローンと目的型ローンなどをひとつにまとめる場合、「一般型」「借換コース」「借換応援型」のいずれのコースでも対応できますが、次のことに注意が必要です。

住宅ローンのおまとめ対応

• 目的型ローン等の加算上限額は500万円以内
• 加算する目的型ローン等の総額は住宅部分に対する借入金額の2分の1以下

住宅ローンの申込対象者

JAバンクの住宅ローンを利用できる条件は、各JAによって違いがありますが、一例としてJAバンク東京の条件を下記にまとめてみました。

借換応援型の場合、上記に加えて、現在、借入中の他金融機関からの住宅ローンが、借入から3年以上経過し、延滞等がないことの条件が追加されます。

住宅ローンの金利

JAバンクの住宅ローン金利は、次の3タイプから選択できます。

JAバンクの金利タイプ

• 変動金利型
• 固定金利型
• 固定変動選択型

変動金利型

変動金利型は、市場の金利動向に合わせてタイムリーに金利が変動するタイプです。固定金利型よりも金利が低く設定されています。

借入利率は、3月1日と9月1日の基準金利により年2回見直しを行い、4月1日と10月1日に適用利率が変更されます。

固定金利型

固定金利型は、全期間金利が変わらないタイプです。変動金利型よりも金利が高く設定されています。

借入時に利率が決定し、完済まで適用されます。

固定変動選択型

固定変動選択型は、選択した一定期間の金利が固定するタイプです。

借入時に固定金利期間を3年・5年・10年から選択して、選択した期間は借入時の利率が適用されます。

適用期間終了後は、再度、固定期間を選択しますが、選択しない場合は変動金利に切り替わります。利率は、借入時の利率とは異なる可能性があるので、金利動向を見極めることが大切です。

JAごとに異なる住宅ローン金利

ローン金利は、同じ県内でもJAごとに違いがあり、新しく住宅を取得する地域の貸付金利が適用されます。

例として、埼玉県と大阪府の2023年3月現在の金利をまとめてみました。上限金利は、店頭標準金利を表示しています。

JAバンク埼玉は、住宅ローンを利用できるエリアが15ヶ所に分かれています。

JAバンク大阪は、住宅ローンを利用できるエリアが14ヶ所に分かれています。

※子育て世帯応援住宅ローン：さらに子供の人数に応じて最大年0.15％金利を軽減

参考のために埼玉県と大阪府を表示しましたが、他の都道府県でも各営業所ごとに金利に違いがあります。

仮に、少し離れたJAの方が低金利で魅力を感じたとしても、住まいや勤務先などの管轄エリア外でローンを申し込むことはできない可能性があるので注意が必要です。

住宅ローンの保証機関

住宅ローンを選ぶときは、金利に注目しがちですが、金利以外にも大切なポイントがあります。

住宅ローンで注目するポイント

• 保証料と保証会社
• 申込手数料
• 団体信用生命共済
• 繰上返済手数料・・・など

実際にかかる諸費用は、新築物件は物件価格の3～7％、中古物件は物件価格の6～10％が目安と言われています。

JAバンクの住宅ローンの保証会社は、複数用意されていることが多いです。大きな違いは保証料と手数料です。

JAバンク香川を例に、2社の保証会社の条件を比較してみましょう。

JAバンク香川のおまとめ住宅ローン

保証料は、一括払いか分割払いのどちらかを選択できます。

保証料率は、範囲内のどの料率が適用されるかは、融資金額や融資期間、契約者の返済能力などから判断して決定されます。

※JAバンク香川「おまとめ住宅ローンの固定金利選択型」から一部引用

正確な保証料を知りたい人は、実際に利用予定の窓口に問い合わせて確認しましょう。

JAバンクのリフォームローン

JAバンクのリフォームローンは、住宅の増改築や修繕の他に、車庫や太陽光発電システムなど、住宅関連の様々な資金に利用できます。

借入上限額は、JAによって1,000万円や1,500万円のところがあります。

リフォームローンの資金使途

• 本人や家族が居住する既存住宅の増改築・改装・補修資金
• 他金融機関から借入中のリフォーム資金の借換資金
• 住宅に付帯する住宅関連設備の資金

1. 1. 門、塀、車庫、物置、宅地内の舗装
   2. 宅地内の植樹、造園、シロアリ駆除
   3. システムキッチン、ユニットバス、洗面化粧台
   4. 冷暖房設備、給排水設備、インテリア（家具や照明器具など）
   5. マンションの外壁、給排水設備などの共有部分の修繕工事負担金
   6. 太陽光発電システム
   7. 耐震改修工事費
   8. 融雪設備機器の購入・設置工事費
   9. 外壁や屋根の塗装、雨樋の取替

リフォームローンの流れと必要書類

事前審査申込み
インターネットや店頭で事前審査を申込む

事前審査結果連絡
確認のため自宅や勤務先に内容確認連絡があることも
原則3営業日以内に事前審査結果が分かる

ローン審査申込み
店頭で正式にローン審査を申込む

ローン審査結果連絡
原則10営業日以内に審査結果が分かる

ローン契約締結
契約内容を確認して契約

融資実行
契約者の口座へ融資実行される
業者指定口座へ代金を振込む

利用するためには、本人確認書類や所得確認書類など、いくつか用意するものがあります。

必要書類

• 本人確認書類（運転免許証など）
• 所得確認書類（市町村発行の所得課税証明、源泉徴収票など）
• 勤務先確認書類（健康保険証など）
• 使いみちを確認できる書類（見積書など）
• 建物の登記簿謄本（写）
• 印鑑など

※上記以外の書類が必要となる場合があります。

リフォームローンの申込対象者

保証会社は1社のみのJAバンクもありますし、JAバンク岩手のように4社から選べるところもあります。

JAバンク岩手リフォームローンの保証会社

• 岩手県農業信用基金協会保証
• 協同住宅ローン保証
• 三菱UFJニコス保証
• ジャックス保証

JAバンク岩手を例に、利用条件など保証会社4社の商品概要を比較してみました。

JAバンク岩手のリフォームローン

岩手県農業信用基金協会保証は、2023年3月現在のリフォームローン変動金利は年1.8％、保証料は別途年0.4％となっています。

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