消費者金融4社以上でも借りれるところは？他社5件でも借り入れできる

消費者金融から借りている人は1,000万人いますが、4社以上は42万人、5社以上は12万人います。

2024年にJICCが発表したデータでは、消費者金融からの借入件数ごとの利用者数は以下のようになっています。

金融庁が発表したデータによると、2007年には借入件数が5件以上の人は177万人いました。2024年では14.6万人にまで減っているので、総量規制によって昔よりは借入件数が減っています。ただし、2023年は12万人だったので、直近では増加しています。

5件の借入があっても審査に通る可能性はありますが、①年収に対して借入額が少ない、②過去に延滞したことがないことが条件です。

現在の借入額や信用情報機関のクレヒスがとても重要になります。延滞については、信用情報機関に記録されるような長期間の延滞とともに、直近の入金状況で遅延が発生していると審査に落ちます。

4社、5社から借りるのは難しいですが、年収が高くて他社借入額が年収の3分の1以下なら審査に通る可能性はあります。

Card Loan
審査時間	最短18分	最短3分	最短20分	最短25分
金利	年3.0～18.0%	年4.5～17.8%	年3.0～18.0%	年4.5～18.0%
最高限度額	800万円	500万円	800万円	500万円
無利息期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大60日間
在籍確認	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
会員数	110万人	148万人	161万人

消費者金融4社から借りられる条件

3社からの借入額が年収の3分の1以下なら、4社目の審査に通る可能性はあります。適用されている限度額ではなく実際の借入額によって決まります。

年収や現在の借入状況によりますが、3社全て限度額一杯まで借りていたら4社目の審査に通るのは難しいでしょう。

消費者金融で4社以上借りている人は多いですが、総量規制が始まる前から借りている人も含まれています。今は総量規制の関係で、消費者金融からは年収の3分の1までしか借りられません。

2010年6月の改正貸金業法の完全施行により、貸金業者から借りられる額が年収の3分の1までに制限されたり、50万円超の借り入れには収入証明書の提出が必要になりました。

4社以上のカードローン審査に通る人の条件

3社の消費者金融から借入がある人でも4社目、5社目のカードローン審査に通ることはあります。

4社以上のカードローン審査に通る条件

• 年収に対して借入額が少ない
• 信用情報機関に異動情報がない
• 借入残高が総量規制の範囲内
• 借入枠に余裕がある
• 収入証明書が提出できる

この条件をクリアしていれば複数社の審査に通る可能性があります。重要なことは、年収に対して既存の借入額が少ないことです。

年収が高くてもすでに総量規制一杯まで借りている人は、消費者金融でも銀行カードローンでも審査に通るのは難しいです。

残りいくらまで借りられるのかによって、新たに申し込むカードローンの審査結果は大きく変わります。

他社借入のある人が審査に通る可能性

年収	他社借入額	審査通過
300万円	30万円
	50万円
	100万円
400万円	30万円
	50万円
	100万円
500万円	50万円
	100万円
	150万円
600万円	50万円
	100万円
	150万円
700万円	50万円
	100万円
	150万円
800万円	100万円
	150万円
	200万円
900万円	100万円
	150万円
	200万円
1000万円	100万円
	150万円
	200万円

他社借入のある人が審査に通る可能性を考えてみました。信用情報機関に異動情報や未払い情報はないものとします。

年収の3分の1を超える額を借りていなければ審査に通るというわけでもありません。

銀行カードローンなら年収の2分の1まで借りられる可能性はありますが、それは利用実績のある人が増額して達する金額です。

既に100万円の借入がある人は、年収500万円以上はないと新たなカードローンの審査に通るのは難しいです。

既に200万円の借入がある人は、かなりの高収入でないと審査に通りません。

消費者金融4社から借りていたときの体験談

銀行カードローンも3社契約があったので、同時に7社の契約があったことになります。現在でも消費者金融3社、銀行カードローン3社の契約があります。

実際にどれくらいのカードローン会社から借りられるのかを試した結果なので、これだけの数になってしまいましたが、問題なく借りられました。

7社のカードローン審査に通った理由

1. 年収がそれなりに高かった
2. 1社ごとの借入額が大きくなかった
3. 1度も延滞したことがなかった
4. 時間をかけて7社の審査を通過した

7社の申込時期が異なるので、年収についてはその時々で異なりますが、平均年収よりもは高かったです。

それぞれのカードローンで限度額一杯まで借りていたわけではなく、多くても限度額の半分くらいの借入でした。

借入件数が多く多重債務の状態でも、年収に対する借入額の総額が多くなければ、カードローンの審査に通る可能性はあります。

普通は4社、5社のカードローンに申し込む人は、既に全ての会社から限度額一杯まで借りている状態だと思いますが、重要なのは年収と借入額の割合です。

1度に5社のカードローンに申し込んでも審査に通らないでしょう。最終的に5社から借りる場合でも、1度に申し込むのは2～3社にしておくのがおすすめです。

大手の審査に落ちたら中小消費者金融

たくさん借りていて大手消費者金融の申込先がなくなった人は中小消費者金融も選択肢になります。

大手は年収が低い人や他社借入が多い人はスコアリング審査の時点で落とされてしまいます。

しかし、中小消費者金融はスコアリング審査と共に人間による審査もするので、総合判断で審査に通ることもあります。

信用情報機関に異動情報がある人はブラックですが、中小消費者金融はブラックでも相談に乗ってくれる可能性があります。

中小消費者金融は日本全国に1,000社以上あります。正規の登録番号がある貸金業者なら闇金ではありません。

地方にある街金でもネット申込できて全国どこでも利用できるところが多いです。ただし、即日融資は難しいです。

ある程度知名度のある中小消費者金融をご紹介します。

消費者金融から借りられる金額

消費者金融には総量規制があるので、すでに年収の3分の1を超える額を借りている人は、新たに消費者金融に申し込んでも審査に通りません。

年収の3分の1を超える借り入れがない人は、審査に通る可能性はあります。年収が高いほど審査に有利ですが、年収400万円以上の人はクレジットスコアが高くなります。

この金額は1社あたりの借入可能額ではなく、消費者金融、信販会社、クレジットカードのキャッシングを全て含めた借入可能額です。

現在の借入残高が年収の3分の1を超えている人は、新たにカードローンで借りることはできません。

これが総量規制のルールです。新たに消費者金融の申込をするときは、他社借入残高とこれから契約するカードローンの限度額を足した額が、年収の3分の1までに抑えられます。

たとえば年収300万円の人は、最大100万円まで借りられます。すでに他社から90万円借りている場合、残りの借入枠は10万円です。

この状況で4社目、5社目のカードローン審査を受けてもおそらく審査には通らないでしょう。

消費者金融では、限度額50万円超、複数社からの借入100万円超の時に収入証明書が必要になります。収入証明書と信用情報機関の借入額で総量規制に抵触するかを判断します。

消費者金融の3件規定とは

大手消費者金融が3件規定というルールを作りましたが、それは昔の話です。3件規定は、法的効力があったわかけではなく申し合わせのようなものです。

3件規定は、1990年代に「プロミス、アコム、アイフル、武富士、三洋信販」の消費者金融5社によって創られました。

3件規制や3件ルールとも呼ばれていて、「消費者金融からの借入件数は3件までにしましょう」という一応のルールが設けられました。

しかし、当時から100％守られていたわけではなく、ルールが創られたのは改正貸金業法が施行される前です。

現在でも消費者金融は3件までしか借りられないと思っている人もいますが、実際には4件、5件と借りられている人はたくさんいます。

消費者金融5社から借りている人の数

昔よりも多重債務者が減ったとは言っても、3社以上の消費者金融から借りている人は多いです。

信用情報機関のJICCが、消費者金融や信販会社などの貸金業者から借入している人のデータを公表しています。

借入残高がある人の数や金額

JICCが発表しているデータの中から、「残高がある者の借入件数毎の登録状況（無担保無保証）」の人数や金額をご紹介します。

各年の年度末時点のデータで、最新のデータは2024年3月末時点のものです。

※JICC「各種統計データ」各年3月時点

無担保・無保証の借り入れとは、主にカードローンの借入のことです。

信用力がないと1箇所から高額な借り入れはできないので、沢山借りたい人はどうしても借入件数が増えてしまいます。

2023年に4社、5社以上の借入がある人が急増しています。1社から借りている人の数はそれほど増えていないので、既に借りていた人が新たに追加で借りるケースが増えたのでしょう。

3社、4社、5社から借りている人数

※JICC「各種統計データ」

2007年（平成19年）～2023年（令和5年）の無担保、無保証の借入残高がある人のデータです。各年3月末時点の数字です。

2007年は、3社以上から借りている人（3件・4件・5件以上の合計）が443万人だったことを考えると、現在は大幅に減少していると言えます。

借入件数ごとの一人あたり借入残高

一人あたりの借入残高は、借入件数によって大幅に変わります。

JICCのデータでは、借入件数ごとの一人あたり残高も見られるようになっています。

※JICC「各種統計データ」

借入件数が多いほど一人あたりの残高は当然大きくなりますが、5件以上の借り入れがある人は平均136万円の借金をしていることになります。

銀行カードローンから借りられる金額

銀行カードローンに総量規制はありませんが、銀行独自の自主規制により、年収の2分の1や3分の1までしか貸付していません。

銀行は消費者金融とは異なり、法律で規制されているわけではないので、各銀行の審査基準で借入可能額が決まります。

A銀行では年収の3分の1まで、B銀行では年収の2分の1まで、C銀行では年収の100％までといったように金融機関ごとに借入可能額が異なります。ほとんどの銀行が年収の2分の1以下に制限されています。

銀行の過剰融資が問題視された2017年以前なら、年収200万円の人に200万円の限度額が設定されることもありましたが、現在は過剰融資にならない金額に抑えられています。

銀行の審査でも他社借入額は厳しくチェックされるので、総量規制を超える額の借り入れがあると審査に落ちる可能性が高くなります。

銀行カードローンでも、限度額を50万円超にするときに収入証明書を求められます。希望額が50万円以下なら原則として収入証明書は不要です。

今は消費者金融でも銀行でも高額融資は難しくなっています。年収をごまかして借りるのは難しいので、高額融資を希望する人は収入証明書を用意しておきましょう。

希望額よりも限度額が大きくなることもある

カードローンの初回限度額は、年収などを基に決められますが、希望額よりも大きな限度額になることもあります。

銀行カードローンからの高額融資は難しくなっていますが、思った以上に借りられた経験を持っている人も多いです。

初回限度額が上がる理由

• 年収が高い
• 雇用形態が正社員または公務員
• 他社借入がないまたは少ない
• 収入証明書が提出できる

高額融資を希望する人は、源泉徴収票や確定申告書などを用意しておきましょう。直近の給与明細でも認められる場合があります。

正社員や公務員は、信用スコア（クレジットスコア）が高くなるので、低金利で借りられる銀行カードローンがおすすめです。アルバイトや自営業の人は消費者金融がおすすめです。

他社借入額は信用情報機関でチェックされる

カードローンの申込のときに、必ず他社借入額を確認されますが、借入額を少なく申告してもカードローン会社にはバレてしまいます。

カードローン会社は、申込者の審査可否や限度額を決めるときに、信用情報機関（CIC・JICC）の記録を照会します。

これは信用情報機関で情報開示請求したときのものですが、契約しているカードローンの限度額や残債額が確認できます。

残債額はリアルタイムで更新されるものではないので、完全に正確な借入額がわかるわけではありませんが、申告額と大幅にズレていると嘘をついているのがバレてしまいます。

申告額と残債額が大幅に違う場合、他にも嘘があるのではないかと思われて、審査が慎重になります。

申込内容に虚偽があると審査に落ちる可能性が高くなるので、他社借入額は正直に申告するようにしましょう。

信用情報のクレヒスで借入状況がわかる

消費者金融の審査では、CICやJICCの記録が照会されます。銀行カードローンの審査では主にKSC（全国銀行個人信用情報センター）の記録が照会されます。

CICの異動の保有期限は？JICCの異動はいつ消える？【信用情報開示】

CICやJICCには、現在契約中のカードローンやクレジットカード、申込から6ヶ月以内のカードローン、クレジットカードの情報が記録されています。

これは信用情報機関のJICCに保存されていた私のクレヒスです。消費者金融や銀行カードローンの保証契約、クレジットカードの完済情報が確認できます。

CICやJICCから取り寄せた資料では以下の金融機関の記録がありました。

解約すると一定期間が経過したあとに記録が消えます。残債がなくても契約が残っていると記録は抹消されません。

カードローンの審査では、必ずその人の信用情報が確認されるので、借入件数や借入額をごまかすことはできません。

他社から借りるよりも増額の方が審査に通りやすい

既に3社以上の借り入れがある人は、限度額が一杯になったら他社から借りるのではなく、増額申込をしてみるのがよいかもしれません。

増額にも審査は必要ですが、新たなカードローンに申し込むよりは審査基準がゆるくなります。

銀行カードローンは、限度額が上がることで金利が下がることがあります。新たに申し込むよりも有利な金利で借りられる可能性があります。

増額審査に通るポイント

• 半年以上の利用実績がある
• 半年以内に増額審査を受けていない
• 直近で借り入れがある
• 総量規制を超える額を借りていない
• 収入証明書が提出できる

増額審査はネットや電話から申し込めます。申込時よりも年収が下がっていても増額できることはあります。

私はメインで使っている銀行カードローンで2回の増額に成功しています。

200万円以上借りることはないので、2回目の増額は必要なかったのですが、金利が下がる可能性があったので増額審査を受けました。

銀行カードローンでも総量規制は意識されますが、限度額の増額のときは、年収の3分の1を超える額が設定されることもあり、審査も少し甘くなる気がしています。

多重債務を抜け出す方法

多重債務を抜け出す

1. おまとめローンを利用する
2. 銀行カードローンを利用する
3. 債務整理する

多重債務の状態でも毎月しっかり返済していけば、いずれ借金は無くなりますが、リボ払いで少しずつ返している場合、利息の支払いが多くなり、完済できるまでに何年かかるかわかりません。

そんな時に助かるのが、おまとめローンや借り換えローンです。借金を一箇所にまとめることで、借入総額は変わらなくても金利が下がることで返済額が減る可能性があります。

カードローンは、借入限度額によって金利が変わるので、1箇所から高額を借りるほうが利息の支払いが少なくて済みます。

おまとめ専用ローンを利用すると、返済が終わるまでは新たに借入するのが難しくなります。

おまとめも借り換えも厳しい審査が行われるので、全ての人が利用できるわけではありませんが、検討する価値はあります。

債務整理で借金を減らす

どうしても借金を返済するのが難しい人は、弁護士や司法書士に相談して債務整理を行うのも選択肢の一つになります。

債務整理とは、任意整理・特定調停・個人再生・自己破産などの手続きのことで、借金が減額または帳消しになります。（自己破産で免責が認められた場合のみ借金がゼロになります）

借りたものは返すのが当たり前なので、債務整理は最終手段にしたいですが、借金が原因で生活に支障をきたすなら早く自己破産したほうが良いでしょう。

債務整理を行うことで、財産を差し押さえられたり、一定期間は特定の職種に就けなかったり、以後5～7年間は、ローンや借金ができなくなるなどのデメリットもあります。

カードローンの複数借入に関するFAQ

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