20歳で借金したいときはどこからお金を借りる？20歳はローンでいくらまで借りれる？

20歳以上で安定した収入があれば、消費者金融や銀行カードローン、アプリの少額ローンが利用できます。ただし、年齢が若く勤続年数が短いと借りられる額は少なくなります。

カードローン、フリーローン、自動車ローンなどは、20歳以上で安定した収入がある人なら問題なく申し込めます。

いくらまで借りられるかは、年収と利用するローンによって異なります。年収240万円の人がカードローンで借りたいときは、50万円以下の限度額になると思います。

20歳でいくらのローンが組めるかは、年収と利用するローンの種類によります。

カードローンなら年収240万円で50～100万円まで借りられます。自動車ローンなら年収240万円で100～200万円のローンが組めます。

カードローンは無担保融資なので借入可能額が小さくなり、住宅ローンや自動車ローンは担保があるので、高額な借り入れも可能です。

Card Loan
事前審査	最短15秒	最短15秒	なし	なし
融資時間	最短3分	最短25分	最短18分	最短20分 ※1
最短即日	21時まで	21時まで	21時まで	21時まで
無利息期間	最大30日間	最大60日間	最大30日間	最大30日間
審査通過率	41.9%			42.8%
在籍確認	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし	原則なし ※2

20歳で借金したいときの借入先

家族や友人から借りられない時は、金融機関を利用することになります。20歳を超えていれば借りられる選択肢はたくさんあります。

消費者金融で借りる

20歳の人が最も手軽に借りられるのが消費者金融です。学生アルバイトでも限度額を下げて貸してくれます。

大手消費者金融は年齢制限が18歳または20歳からになっています。金融庁や日本貸金業協会の指導により年齢条件を20歳から変更していないところも多いです。

中小消費者金融や街金と呼ばれる貸金業者は、金利が年20.0％と高くなりますが、審査が甘いと言われています。正規の貸金業者なら違法な利息を取られることはありません。

店舗を持たない街金で、連絡先が携帯電話やLINEになっていると闇金の可能性があります。闇金は、違法金利は当たり前で取り立ても厳しいので絶対に利用してはいけません。

20歳の人でも安心して借りられるのは、プロミスやアコム、アイフル、SMBCモビットなどの大手消費者金融です。本人確認書類があればネット申込で即日融資も可能です。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込状況によってご希望に添えない場合あり ※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

銀行カードローンで借りる

銀行系カードローンは金利が低くおすすめですが、20歳では借りられない可能性があります。

2017年頃までは、若い人や専業主婦への融資も積極的に行っていましたが、現在は信用スコアが低い人や無収入の人には貸さなくなっています。

20歳でも正社員で勤続年数が数年あればよいのですが、一度もクレジットカードやローンを利用したことがない人は、クレジットヒストリーがないので審査に通るのが難しいです。

銀行カードローンでも法律上は成人年齢に達する18歳から借りられますが、金融庁や全国銀行協会の指導によりカードローンの年齢制限を20歳から引き下げていません。

20歳の人が銀行カードローンでいくらまで借りられるかは、審査を受けてみないとわかりません。50万円の限度額になることもあれば10万円の限度額になることもあります。

※auじぶん銀行は、通常金利
※みずほ銀行は、住宅ローンの利用でカードローン金利が年0.5％引き下げられます。引き下げ適用後の金利は年1.5～13.5％です。

アプリの少額ローン

20歳以上ならクレジット会社が提供しているアプリの少額ローンも選択肢に入ります。

アプリの少額ローンは金利が高く審査も甘くありませんが、審査は早いのが特徴です。

dスマホローン、au PAY スマートローン、ファミペイローンは即日融資できる可能性があります。LINEポケットマネーやメルペイスマートマネーは審査に数日かかります。

dスマホローンは、ドコモが提供するローンで、ドコモユーザーやdカード利用者は金利引き下げ特典があります。基準金利は高いですが、ドコモを使っていてdカードGOLDを持っている人は、かなりお得に借りられます。

クレジットカードのキャッシングで借りる

カードキャッシングの借り方

• オンラインで振込融資
• ATMにカードを挿入して借入

消費者金融や銀行カードローンは審査に落ちることが多いですが、クレジットカードなら審査に通る人の方が多いと思います。

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があり、お金が借りられるのはキャッシング枠の方です。

クレジットカードのキャッシングは、法律上は18歳から利用できますが、カード会社の判断で20歳からとしているところが多いです。

すでにクレジットカードを使っている人はキャッシング枠を付けることでお金が借りられます。申込時にキャッシング枠を付けた人は審査なしですぐに借りられます。

20歳以上でこれからクレジットカードに申し込む人は、キャッシング枠を付けておいてもよいと思います。限度額は10万円か20万円がよいでしょう。

個人間融資で借りる

個人からお金を借りる方法

• 家族や親族から借りる
• 友人、知人から借りる
• 個人間融資掲示板
• SNSやLINEで借りる

個人からお金を借りる場合でも、家族や親族であればリスクは低いですが、他人から借りる場合は闇金並みにリスクが高くなります。

おすすめはしませんが、若い人は個人間融資でお金を借りることも珍しくありません。クレジットカードやカードローンのような審査もないので、基本的には誰でも借りることができます。

ただし、個人間融資はトラブルが多く、闇金も紛れ込んでいるので最初に検討する借入先ではありません。他からはどうしても借りられない人が最後に検討するものです。

個人間でお金の貸し借りをすること自体は違法ではありません。不特定多数の人にお金を貸したり、年109.5％を超える利息を取ると違法になります。

ひととき融資掲示板の危険性！個人融資掲示板は違法？

公的融資で借りる

20歳で公的融資を利用する人はあまりいませんが、低所得者でも無利子または超低金利で借りられるのが公的融資のよいところです。

生活保護を受けると色々な制限を受けますが、公的融資は借金なので返済の義務はあっても生活に制限は加えられません。

時間に余裕がある人でまとまったお金が必要になった時は、公的融資を検討してみましょう。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者向けの公的融資で生活費などが借りられます。事業資金が必要な時は日本政策金融公庫から借りられます。

20歳はカードローンでいくらまで借りられるのか

実際に審査を受けてみないと、いくらまで借りられるかはわかりません。

カードローンの限度額は、年齢や年収、勤務先、雇用形態などの情報を基に決められます。

20歳でカードローンに申し込んだときに想定される初回限度額の金額です。年収に関係なく20歳だと初回限度額が50万円超になることはないでしょう。

消費者金融の初回限度額は30万円以下になることが多いです。特に年齢が若く勤続年数が少ない場合、限度額が10万円になることもあります。

限度額は増額することもできますが、若いうちは小さい限度額のままにしておいた方がよいと思います。若いうちから大金を借りるとろくなことがありません。

消費者金融の総量規制

消費者金融、信販系カードローン、アプリの少額ローンといった貸金業者からの借入は、総量規制によって借入額が年収の3分の1以下に制限されます。

年収200万円ですでに60万円借りている人は、新たにカードローンに申し込んでも審査に通るのは難しいです。

総量規制を超える額を借りても法的に罰せられるわけではありませんが、お金を貸した側は行政処分などを受ける可能性があります。

20歳で総量規制を超えるような額を借りる人は少ないと思いますが、借りすぎには十分注意しましょう。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制によって貸付額を制限しています。

特に若年層に対する貸付は厳しく行っているため、審査を通過したとしても限度額は小さくなります。

20歳は自動車ローンでいくらまで借りられるのか

自動車ローンは18歳から申し込めます。18歳だと審査に通るのが難しいですが、20歳なら審査に通る可能性は上がります。

年収によってローンでいくらまで借りられるかが決まりますが、審査に通るローン金額の目安を掲載しておきます。

自動車ローンは年収150万円未満だとローン金額に関わらず審査に落ちる可能性が高くなります。

自動車ローンの審査では、年間返済額と借入可能額の2つの金額に注目して考えていく必要があります。

年間返済額は年収の25～35％以下に抑えるとよいとされていて、借入可能額は年収と同額以下にするのが理想的です。

返済比率30％以下が理想

自動車ローンの審査は、年収や年齢、勤務先、雇用形態などが審査基準になりますが、返済比率も重要になってきます。

返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。

自動車ローンでは返済比率25～35％が審査に通るラインと言われていて、返済比率が低いほど審査に通る可能性が上がります。

返済比率は返済期間によって変わるため、同じローン金額でも返済期間を長くすることで審査に通ることもあります。

借入可能額は年収と同額まで

ローン会社にもよりますが、自動車ローンで借りられる金額は年収と同額までにしているところが多いです。

群馬銀行のマイカーローンお借入可能額シミュレーションを使うと年齢と年収、他社借入額を基に借入可能額が確認できます。

試しに20歳で年収250万円、他社借入額0円にしたところ、借入可能額は250万円となりました。

同じ条件で他社借入額を40万円にしたら、借入可能額は200万円に下がりました。

全てのローン会社がこのような結果になるわけではありませんし、実際に申し込んでみたらシミュレーション結果とは異なる金額になることも多いです。

しかし、年収の100％を超える金額のローンを組むのは難しく、年収比率が40％を超えると審査に落ちたり、返済期間を伸ばす必要が出てくることも多いです。

20歳で借りられるカードローン一覧

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込状況によってご希望に添えない場合あり※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

20歳以上なら全てのカードローンが利用できますが、銀行カードローンは審査が厳しく20歳で借りるのは難しいので除外しました。

大手消費者金融は、20歳なら学生アルバイトでも申込みを受け付けています。アルバイトで給与収入を得ている人は可能性があります。

20歳以上なら申込みに問題はありませんが、年収、勤務先、勤続年数などの面で審査に落ちる可能性はあります。

審査基準は公表されていませんが、アルバイトでも年収80万円以上、勤続年数が半年以上ないと厳しいと言われています。

学生アルバイトは年収が低くても、限度額を下げて対応してくれることもあります。年収100万円の人が限度額10万円で借りることもできます。

20歳でも消費者金融の審査に通る

20歳でも消費者金融なら問題なく審査に通ります。銀行よりも審査に通る可能性は高いと思います。アルバイトや派遣社員の人でも問題ありません。

自動車ローンは20歳だと審査に落ちやすいですが、カードローンなら20歳でも借りられます。ただし、年収が180万円未満の人や勤続年数が1年未満の人は厳しいかもしれません。

消費者金融の審査に通りやすい人

• 年収180万円以上
• 勤続年数1年以上
• 健康保険証が社会保険
• 源泉徴収票や給与明細書が提出できる
• クレジットカードを使っている

これらの条件をクリアしていれば消費者金融の審査に通る可能性が高いです。条件を全て満たす必要はありませんが、一つも該当しなければ審査に落ちます。

学生アルバイトの場合は審査基準も甘くなりますが、学生ではない20歳の人はフルタイムで働いているのが当たり前なので年収180万円はほしいところです。予備校生だからフルタイムで働けないといった個人の事情は考慮されません。

20歳でも銀行カードローンの審査に通る

銀行カードローンは20歳でも申し込めます。しかし、審査に通るのは難しいかもしれません。

20歳でクレヒスが充実している人は大丈夫ですが、初めてのローン申込だと審査が厳しくなります。

正社員で勤続年数が1年以上あれば審査に通る可能性はあります。

銀行カードローンの審査に通りやすい人

• 年収240万円以上
• 勤続年数2年以上
• 健康保険証が社会保険
• 源泉徴収票が提出できる
• クレジットカードを使っている

これらの条件をクリアしていれば20歳でも銀行カードローンの審査に通る可能性があります。ただし、審査に通っても限度額は低くなります。

学生でもカードローンの審査に通る

20歳の学生でもアルバイトなどで安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

ただし、学生バイトのカードローン限度額は10万円以下になることが多いです。学生の初回限度額は5万円になることもあります。

学生は銀行カードローンの審査に通るのは難しいので、大手消費者金融が選択肢になります。

学生がカードローン審査に通るポイント

• 年収80万円以上
• 毎月安定して給与収入がある
• 2ヶ月分の給与明細が提出できる

この条件をクリアしていれば学生アルバイトや派遣社員でも消費者金融の審査に通る可能性があります。給与明細を貰っていないと収入の証明ができないので審査に通るのは難しいです。

源泉徴収票が出せれば一番ですが、勤続年数が1年に満たない人で源泉徴収票が出せないときは、給与明細書を出すことになります。

年収が低い人や年齢が若いと、希望額が50万円以下でも収入証明書を求められる事が多いです。特に学生の場合は収入確認が厳しくなるので、源泉徴収票や給与明細が提出できないと審査に落ちる可能性が高くなります。

20歳以上で借金するときのFAQ

コンビニATMで借金してみた

消費者金融の取引方法で、最も利用者が多いのが提携ATMでの借入です。

提携コンビニATMなら、周りの人から借金しているとは思われませんし、利用明細がその場で発行されるので、通帳に記録が残ることもありません。

家族に内緒で借金している人は、借入も返済も提携ATMを利用するのがおすすめです。

セブンイレブンのATMでプロミスカードを使って借入するときの流れをご紹介します。

1. コンビニATMへ行く

   

   提携コンビニATMは、セブンイレブン（セブン銀行）、ローソン（ローソン銀行）、ファミリーマート（イーネット）などが利用できます。

   どこの提携ATMでも基本的な操作は変わりません。クレジットカードでキャッシングしたことがある人なら迷わずできると思います。

2. カードを挿入

   

   プロミスカードを挿入します。スマホATM取引で借入するときはカードが必要ありません。

   スマホATM取引では、プロミスアプリにログインして、スマホでQRコードを読み込んで取引します。

3. 借入ボタンにタッチ

   

   お金を借りるときは「ご出金（借入）」ボタンにタッチします。

   借入可能額を確認したいときは「出金可能額照会」にタッチします。

4. 手数料を確認

   

   提携ATMを利用するときは手数料がかかります。1万円以下の借入で110円、1万円超の借入で220円です。

   借入で発生した手数料は返済時に精算されるため、借入時に手数料が引かれることはありません。

5. 暗証番号の入力

   

   カードで借入するときは4桁の暗証番号が必要になります。

   暗証番号がわからないと借りられないので、カードを紛失したときでも不正利用される可能性は低いです。

   スマホATM取引なら暗証番号は不要ですが、アプリのログインするためのIDやパスワードが必要になります。

6. 借入金額の入力

   

   借りたい金額を入力します。プロミスは1,000円単位で借りられますが1万円単位のキャッシング会社もあります。

   プロミスはインターネット振込なら1円単位で借りられるので、細かいお金を借りたいときは振込キャッシングがおすすめです。

7. レシートとカードの受け取り

   

   現金を受け取る前にレシートとカードを受け取ります。レシートに借入残高や金利などが書かれています。

   家族に内緒で借金している人はレシートを捨ててしまえば、キャッシングしていることがバレることはありません。

8. 現金の受け取り

   

   最後に現金を受け取ります。カードで借りるときは、慣れると1分以内で終わります。

   スマホATM取引で借りるときはQRコードの読み取りや、ワンタイム暗証番号の入力などが必要になるため、始めは5分くらいかかるかもしれません。

コンビニATMで返済してみた

消費者金融の返済方法で最も利用者が多いのがATM返済です。私は口座振替を利用していますが、通帳に記録が残るので嫌がる人も多いです。

口座振替だと毎月決まった日に引き落とされてしまいますが、ATM返済なら好きなときに返済できます。

繰り上げ返済したいときは、ATMやインターネット返済を利用します。口座振替している人がATMから返済すると全額が繰り上げ返済として処理されます。

消費者金融の返済の仕方がわからない人のために、実際にATMで返済する時の流れをご紹介します。

1. ATMへ行く

   

   提携コンビニATMは、24時間営業です。手数料がかかりますが、借入も返済もコンビニが便利です。

2. カードを挿入

   

   プロミスカードを挿入します。スマホATM取引で返済するときはカードが必要ありません。

   アコムやアイフルの提携ATM返済も基本的にやり方は変わりません。

3. 返済ボタンにタッチ

   

   返済するときは「ご入金（返済）」ボタンにタッチします。

4. 暗証番号の入力

   

   カード返済するときは暗証番号が必要です。契約時に決めた4桁の暗証番号です。

   スマホATM取引なら暗証番号は不要ですが、アプリのログインするためのIDやパスワードが必要になります。

5. 返済金の投入

   

   

   提携コンビニATM返済では、投入した金額が返済に充てられます。約定返済額を超えた額を投入したときは元金の返済に充てられます。

   コンビニATMは小銭が使えないので、1,000円未満の返済はできません。カードローンでは、1,000円未満の借入残高は無利息残高として管理されるので、返済しなくても催促されることはありません。

6. 返済金額の確認

   

   

   消費者金融では、返済するときに手数料を精算します。提携ATMで借りて提携ATMで返済した場合、借入時と返済時の手数料の合計額を支払います。

   提携ATMで2万円借りて、別の機会に提携ATMで1万円借りて、その後に提携ATMで1万円返済したようなときは、合計440円の手数料がかかります。

7. レシートとカードの受け取り

   

   これで返済は完了です。初めてのときは少し緊張するかもしれませんが、簡単に終わります。

   今回はプロミスの返済方法をご紹介しましたが、アコムやアイフルなどの他の消費者金融でも基本的なやり方は変わりません。

消費者金融のATMで借金してみた

手数料無料でATM取引したいときは、自動契約機に設置してあるATMへ行きます。

自動契約機にATMがあるのは、プロミス、アコム、アイフル、レイクです。全店舗にATMがあるわけではないので、公式サイトやアプリの店舗検索を活用してみてください。

自動契約機のATMでお金を借りるときは、必ずカードが必要になります。返済はカードなしでもできます。

これがプロミスのATMにカードを挿入した後の画面です。利用方法は簡単なので、特に迷うことはないと思います。

プロミスなら三井住友銀行のATMも手数料無料で使えます。プロミスの提携ATMで手数料が無料なのは、三井住友銀行ATMだけです。

SMBCモビットも三井住友銀行のATMが手数料無料で使えます。同じグループの銀行ATMは無料で使えることもあります。

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループですが、三菱UFJ銀行のATMも手数料がかかります。

これがアコムのATMにカードを挿入した後の画面です。アコムでは、極度額の変更申込もATMからできるようになっています。

アコムは手数料無料で使える提携ATMがありません。手数料0円で取引したいときはアコムの自動契約機へ行きます。

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