年収200万円の借入可能額は？カードローンでいくら借りれる？

年収200万でいくらまで借りられるかは、利用するローンによって異なります。

住宅ローンなら800万円の審査に通る可能性もありますし、自動車ローンなら100万円の審査に通るかもしれません。

無担保融資であるカードローンやフリーローンは、借りられる金額が少なくなります。教育ローンは審査に通ること自体が難しいですが、日本政策金融公庫の教育一般貸付なら年収200万円でも大丈夫です。

年収200万円の人がカードローンを利用する場合、借入限度額は5～30万円になることが多いです。

カードローンの限度額は増額できますが、年収200万円だと増額しても50万円以上借りるのは難しいでしょう。

消費者金融は総量規制の関係で年収の3分の1までしか借りられません。

法律上は年収200万円なら66万円まで借りられますが、実際には借入可能額が50万円を超えることは稀です。

Card Loan
審査時間	最短18分	最短3分	最短20分	最短25分
無利息期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大60日間
在籍確認	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
審査通過率		41.9%	42.8%
最高限度額	800万円	500万円	800万円	500万円

年収200万で借りれるお金

年収200万円の人がカードローンで借りる時に、いくらまで借りれるかは実際に審査を受けてみないとわかりません。

消費者金融は総量規制の関係で、年収の3分の1までしか借りられませんが、銀行カードローンは独自の基準で借入可能額を決めています。

低所得者で銀行から借りたい人は、パートやアルバイトでも申込みOKになっているカードローンがよいと思います。

年収200万円の人が、実際に消費者金融や銀行カードローンで借りる時の限度額をシミュレーションしてみます。

消費者金融で借りる場合

他社借入のない人が、新規で消費者金融に申し込んだときの想定限度額の目安は以下のようになります。

消費者金融は総量規制で、年収ごとにいくらまで借りられるか決められています。しかし、実際には総量規制の制限以下の限度額になることが多いです。

年収200万円の人が消費者金融で借りる場合、限度額は10～30万円が妥当なところです。収入証明書を提出すれば限度額50万円になる可能性もあります。

年収が低くても銀行ローンよりは消費者金融の方が借りやすいですが、限度額は小さくなります。

銀行カードローンで借りる場合

審査が厳しくなった2017年以降に、銀行カードローンで借入した人の年収と限度額の目安は以下のようになります。

メガバンクよりもネット銀行の方が、限度額が大きくなる傾向があります。

銀行カードローンはパートやアルバイトでも申し込めますが、年収100万円未満の人は審査に通るのが難しいでしょう。

年収200万円の人が銀行カードローンで借りる場合、限度額は30～50万円が妥当なところです。

他社借入がある人は、審査に落ちたり、限度額が低くなる可能性が高いです。年収200万円以下で他社借入がある状態で銀行カードローンの審査に通るのは難しいです。

銀行カードローンなら総量規制は関係ありませんが、最近は銀行でも限度額を年収の3分の1以下に抑える事が多いです。

年収が300万円以上でも、初回限度額は30万円～50万円になることが多いです。初回限度額が30万円になった場合でも、その後の増額で限度額が100万円以上になることもあります。

住宅ローンで借りる場合

年収200万円で住宅ローンを組もうとする人は少ないと思いますが、年収200万円でも審査に通る可能性はあります。

審査に通るポイント

• 他社借入がない
• 自動車ローンがない
• 配偶者に収入がある

年収200万円の人は、カードローンなどの借り入れがあったり、自動車ローンの返済があると、審査に通る可能性は低くなります。

自身の年収が200万円でも、夫婦のペアローンや親子ローンなら審査に通る可能性も上がります。

三井住友銀行の住宅ローンシミュレーターを使って、年収200万円でいくら借りられるのかを調べてみました。

住宅ローンシミュレーターは、審査の通過可否は無視されているので、年収100万円でも借入可能額は表示されます。

しかし、年収200万円以下の人が審査に通ったとしても、実際にその金額が借りられる可能性は低いです。

結婚している人は、配偶者の収入も合わせてペアローンを組むことで審査に通る確率が上げられます。

自動車ローンで借りる場合

年収200万円なら自動車ローンの審査に通る可能性はあります。

ローン金額にもよりますが、自動車ローンの審査に通るための年収の基準は200万円と言われています。

審査に通るポイント

• 他社借入がない
• 住宅ローンがない
• ローン金額を抑える
• 返済期間を長くする
• 頭金を入れる

自動車ローンで借りられる金額の上限は、年収の100％が目安になると言われていますが、年収200万円の人が200万円のローンを組むのは難しいです。

自動車ローンを組むときの借入可能額の目安は以下のとおりです。

借入可能額は年収の30～100％、年間返済額は年収の25～35％を目安にしています。

年収が高くなるほど借りられる金額の上限も上がるので、年収400万円の人が400万円のローン審査に通ることもあります。

自動車ローンの審査は、年収以外にも勤続年数や雇用形態なども重要です。また、銀行のマイカーローンよりもディーラーローンの方が金利は高いですが、審査は甘いです。

教育ローンで借りる場合

教育ローンの申込条件として「前年度の年収が200万円以上」となっている金融機関が多いです。

そのため、年収200万円の人が銀行の教育ローンで借りるのは難しいです。

200万円以上となっているところは、前年の税込年収が200万円以上ないと申し込めません。ちょうど200万円なら一応は申し込めますが、200万円で審査に通るのは難しいでしょう。

この中で年収200万円の人が審査に通りやすいのは、国の教育ローンと呼ばれている日本政策金融公庫の教育一般貸付です。上限の350万円まで借りられる可能性があります。

銀行の教育ローンは、年収200万円の人が審査を通過しても高額な借入はできません。

年収の低い人が教育資金を工面したいときは、日本学生支援機構の奨学金と国の教育ローンの併用がおすすめです。

年収200万円の人は消費者金融がおすすめ

年収が低く審査に自信のない人は消費者金融がおすすめです。プロミスやアコム、アイフルならパートやバイトでも申込みができます。

年収100万円以下の人でも、限度額10万円以下で借りられる可能性があります。

※申込状況によってご希望に添えない場合あり※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

銀行カードローンの中にもパートやアルバイトが申込みできるものがありますが、審査に落ちる可能性が高いので、消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融は初回限度額が小さくなりますが、安定収入があり個人信用情報にキズがなければ問題なく申し込めます。

専業主婦や無職だと申し込めませんが、パートやアルバイトの収入があれば主婦や学生でも審査に受かる可能性があります。

年収別の借入可能額

消費者金融からの借り入れは総量規制の関係で、年収ごとに借りられる最高額が決まっています。

年収200万円の人は、最高でも66万円までしか借りられません。

この金額は1社から借りられる金額ではなく、消費者金融や信販会社、アプリの少額ローンなど貸金業者全てからの借り入れ総額です。

年収200万円でも他社借入が少なければ、総量規制の範囲内で審査に通ります。カードローンの審査は、年収と共に他社借入額が重要になってきます。

他社借入のある人が申し込む場合

年収200万円でも、他社借入が0円の人と他社借入が30万円の人では状況が変わってきます。

当サイトに頂いたカードローン体験談の中から、年収200万円前後の人をご紹介します。

24歳 / 男性 / 会社員 / 勤続2年
年収200万円 / 他社借入0円

人生で初めてカードローンで借りました。プロミスとアコムで迷いましたが、なんとなくアコムにしました。極度額は10万円になると言われたのですが、源泉徴収票を提出したら30万円になりました。

30歳 / 男性 / 派遣社員 / 勤続5年
年収210万円 / 他社借入30万円

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちました。プロミスから30万円借りているのですが、限度額一杯まで行ってしまったので、楽天銀行スーパーローンの申込みをしました。

すぐに他の会社に申し込もうと思ったのですが、何度も審査を受けるのは良くないと聞いたので諦めました。親から10万円借りられたので、今回はなんとか凌げそうです。

28歳 / 女性 / アルバイト / 勤続10年
年収180万円 / 他社借入10万円

プロミスで10万円借りている状態でアコムからも10万円借りられました。プロミスは5年ほど使っていて、少しずつ残高は減っていたのですが、友人の結婚式のご祝儀で3万円借りたときに上限の10万円に達してしまいました。

その状態でお金が必要になったので、アコムに申し込んでみたら無事に審査に通りました。極度額は10万円でした。

契約中のカードローンがある人は、新たにカードローンを申し込まないで増額審査を受けるのも一つの手です。利用実績があれば10万円程度の増額は比較的簡単にできます。

増額審査に落ちたら他社のカードローンに申込みしてみましょう。毎月遅れずに返済していれば信用状態も良いので、審査に通る可能性はあります。

消費者金融と総量規制の関係

年収が低いと銀行カードローンは難しいと思いますが、消費者金融なら借りられるかもしれません。

消費者金融で借りるときは、総量規制の関係で年収の3分の1までしか借りられません。年収300万円の人は、最高100万円まで借りることができます。年収200万円なら最高66万円です。

2010年6月に改正貸金業法が完全施行され、個人が多重債務に陥らないようにルールが変わりました。

その一つが総量規制と呼ばれるもので、大きな改善点は2つあります。

改正貸金業法の変更点

1. 貸金業者からの借入は年収の3分の1まで
2. 50万円超の借入には収入証明書の提出が必要

貸金業者というのは、主に消費者金融や信販会社のことで、銀行や信用金庫などは含まれません。銀行は銀行法、信用金庫は信用金庫法が適用されます。

専業主婦の借り入れが難しくなったのもこの頃からです。配偶者の収入を元に借入することはできますが、大手消費者金融は専業主婦への貸付を行わなくなっています。

貸金業者が総量規制に違反した場合でも、借りた個人が罰則を受けることはありませんが、業者は行政処分の対象となります。

総量規制の対象にならない借り入れ

総量規制には例外と除外があり、規制の対象にならない借り入れがあります。主なものは以下の5つです。

総量規制にならない借入

1. クレジットカードのショッピング
2. 自動車ローン、住宅ローン
3. 事業ローン、ビジネスローン
4. 貸金業法に基づくおまとめローン
5. 専業主婦が配偶者貸付で借りる場合

クレジットカードのショッピングは借り入れではないので総量規制とは関係ありません。クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になります。

プロミスやアイフルは、事業者向けローンも提供しているので、自営業の人は事業者向けローンを活用するのもよいと思います。

収入証明書の提出

50万円を超える額を借りたい人は、収入証明書の提出が必要になります。借入希望額が少ない人は収入証明書の提出が不要ですが、パートやアルバイトのように信用度が低い人は、限度額が低くても収入証明書の提出を求められることがあります。

銀行カードローンに年収条件はありませんが、一定の金額以上借りる時に収入証明書が必要になります。メガバンクでは限度額を50万円超にする時に収入証明書を求められます。

大手銀行カードローンは、継続安定した収入があれば申込OKとなっていますが、ある程度の年収がないと審査に通りません。

収入証明書の提出が必要になる金額は銀行によって差がありますが、限度額100万円以上でも収入証明書不要という銀行は多くありません。

申込のときに年収で嘘を付いたら

この場合、1社の限度額が50万円を超えるので、収入証明書の提出を求められて嘘はすぐにバレます。

消費者金融の審査で年収の嘘がバレる？カードローンで勤務先を虚偽申告

1社目で50万円借りて、2社目でも50万円借りる場合は、合計100万円以下なので収入証明書の提出は求められません。

50万円以下の希望額なら収入証明書の提出は不要なので、年収200万円でも大丈夫です。

年収100万円の人が50万円借りるために年収200万円と嘘を付くことがあるかもしれませんが、年収が低いと限度額に関わらず収入証明書を求められることがあります。

いずれにしても、申込内容に虚偽があった場合、契約解除や一括返済請求、損害賠償請求なども考えられるのでやめたほうが良いでしょう。

高額な借り入れを希望する場合は、消費者金融ではなく銀行を利用しましょう。銀行カードローンなら年収250万円の人が限度額100万円になることもあります。

契約後に年収が下がったら

キャッシングの申し込みをした時の年収が400万円で、収入証明書も提出して120万円の限度額になり120万円借りた人がいたとします。

この人が転職などで給料が下がり、年収が300万円になった場合、借入残高が100万円を超えていると総量規制の基準に引っかかることになります。

ただ、この場合でも新規の借り入れができなくなるだけで、利用者が行政処分や罰則を受けることはありません。

Q.現在、既に年収の3分の1を超える借入れがありますが、何らかの規制対象となるのでしょうか？

A.年収の3分の1を超える借入れがある場合でも、貸金業者から新規の借入れができなくなるだけで、直ちに年収の3分の1までの返済が求められるわけではありません。

契約どおりに返済を続けてください。また、年収の3分の1を超える借入れがあるからといって、利用者の皆さんが行政処分を受けたり、刑罰を科されることはありません。

※日本貸金業協会「貸金業法について」

年収が下がることは珍しくないので、今まで通り返済を続けましょう。カードローン会社からそれを理由に一括返済を求められることもありません。

なお、年収が大幅に下がった時はカードローン会社に連絡した方がいいと思います。限度額の変更や収入証明書の再提出を求められます。

年収200万円の人が銀行カードローンの審査に通る条件

銀行カードローンには年収制限はないので、年収が100万円以下のパートやアルバイトでも申し込めます。

以前は、年収400万円以上が条件の銀行もありましたが、今はどこの銀行カードローンも年収条件はありません。

銀行カードローンの審査に通りやすい人

• 雇用形態が正社員
• 勤続年数が2年以上
• 他社借入がない

この3つの条件をクリアしていると銀行カードローンの審査に通りやすいと言われています。

年収200万円以上ないと審査に通りにくい

多くの銀行で、「継続安定した収入」があれば申し込みはできますが、実際には年収200万円以上ないと、銀行カードローンの審査に通るのは難しいと言われています。

しかし、裏を返せば年収が200万円あれば審査に通る可能性があるということです。

審査通過率は低いですが、パート主婦やアルバイトでも申し込みできる銀行カードローンはあります。

年収150万円と200万円の大きな差

カードローンの審査では、申込者の年収や勤務先、雇用形態などを元に自動的にスコアリングを行います。

システムが行う自動審査と呼ばれるものですが、年収のデータはとても重要です。

年収が高いほどスコアが高くなりますが、年収100万円台と200万円台ではスコアが大きく変わってきます。

年収80万円以下の人は、他の条件にかかわらず審査に落ちる可能性が高いです。

スコアの付け方はカードローン会社によって異なりますが、年収150万円と年収200万円でスコアに2倍の差が出る場合もあります。

年収200万円以上というのは、カードローンの審査においてとても大切な要素ということですね。年収200万円と300万円ではそこまで大きな差にはなりません。

もちろん年収200万円以上でも審査に落ちることはありますし、年収150万円以下でも審査に通ることはあります。

パート主婦なら年収が低くても大丈夫

銀行カードローンの中には、パート主婦や学生アルバイトの申込みを受け付けているところもあります。

パートやアルバイトの方は、年収200万円未満の場合も多いと思いますが、それでも審査に通ることはあります。

パート・アルバイトでも審査基準は変わりませんが、審査に通るポイントがあります。

審査に通るポイント

• 普段利用している銀行のカードローンに申し込む
• 上限金利が高い銀行を選ぶ
• 収入証明書を提出する
• 借入希望額を少なくする

給与が振り込まれている銀行なら、申込み段階である程度の信用があるので、カードローンの審査に通る可能性があります。

審査に自信がない人は、収入証明書を提出して安定収入があることをアピールします。

申込時に借入希望額を申告するタイプのカードローンは、希望額を10万円にすることで審査に通りやすくなります。

三菱UFJ銀行なら高額融資できるバンクイックよりも、30万円までしか借りられないマイカードプラスの方が良いかもしれません。

年収とカードローンに関するFAQ

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