アコムは事業資金に使える！消費者金融は事業性資金としての利用もOK

事業性資金とは、個人や企業が事業を行うために必要とする設備投資資金や運転資金、開業資金のことです。

事業性資金と事業資金は、同じ意味の言葉で使われています。会社の経営者や自営業の人が、企業の運営で必要とする資金を指します。

銀行カードローンは、事業資金としての利用が禁止されています。事業性資金の融資を希望する場合は、消費者金融やビジネスローンが選択肢になります。

消費者金融で借りたお金は、事業資金にも生活資金にも使えます。

アコムやアイフルの利用目的を見ても、事業資金に使えないとは書かれていません。

個人事業主の方は銀行カードローンよりも消費者金融の方が審査に通りやすいので、アコムやアイフルがおすすめです。

• アコム
• アイフル

審査時間	最短20分 ※1
金利	年3.0～18.0%
借入限度額	1～800万円
無利息期間	最大30日間
在籍確認	原則なし ※2
アコムの詳細を見る

アコムの貸付条件

商号：アコム株式会社
登録番号：関東財務局長（14）第00022号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約極度額：1万円～800万円
返済方式：定率リボルビング方式
返済期間・回数：最終借入日から最長9年7ヵ月・1回～100回
担保・連帯保証人：不要

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 原則、電話での確認はせずに書面や申告内容での確認を実施

審査時間	最短18分
金利	年3.0～18.0%
借入限度額	1～800万円
無利息期間	最大30日間
在籍確認	原則電話なし
アイフルの詳細を見る

アイフルの貸付条件

商号：アイフル株式会社
登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
担保・連帯保証人：不要

※申込状況によってはご希望に添えない場合あり
※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり
※無利息期間の適用は初めての方に限る
※利用限度額50万円超、または他社を含めた借入金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要

※カードローンの中には、事業資金はOKでも開業資金としての利用はNGの場合もあるので注意しましょう。

消費者金融は事業資金としての利用OK

借入金を事業資金として使えるかは、カードローン会社の判断によりますが、問い合わせてみたところアコムでは大丈夫との回答が得られました。

電話で問い合わせた所、アイフルやプロミス、レイクでも事業資金としての利用はOKとのことでした。

アコム以外でも大手消費者金融では、事業性資金としての利用を認めている所が多いようです。

Card Loan
審査時間	最短18分	最短3分	最短20分 ※1	最短25分
無利息期間	最大30日間	最大30日間	最大30日間	最大60日間
在籍確認	原則電話なし	原則電話なし	原則なし ※2	原則電話なし
審査通過率		37.9%	42.0%
最高限度額	800万円	500万円	800万円	500万円

事業資金としての利用が認められる理由

消費者金融で事業資金としての使い道が認められている理由はいくつかあります。

事業資金としての利用が認められている理由

• 金利が高く貸し倒れリスクを吸収できる
• 限度額が小さく回収できなかったときのリスクが小さい
• 自営業者の利用も多く事業資金の利用を禁止しても制御できない

消費者金融でも事業資金としての利用を推奨しているわけではありません。

消費者金融の公式サイトを見ても、使い道は自由としか書かれておらず、事業資金についても触れられていません。

これは、パチンコや競馬などのギャンブル、株やFX、仮想通貨などの投資について触れられていないのと同じです。

そういった使い方を推奨しているわけではないが、自己判断でそういった資金に使われてしまうのは致し方ないという格好です。

消費者金融も個人向けのカードローンとは別に事業者向けカードローンを用意しています。事業者向けなら総量規制の対象外なので、大きな額を借りたい人は、事業者向けローンがよいと思います。

事業性資金に使えるカードローン

消費者金融系カードローンは、事業性資金としての利用も認められています。ただし、金利が高いので長期間借りるときの借入先には向いていません。

消費者金融を事業資金に使うメリット

消費者金融系カードローンを事業資金として使うメリットは審査の早さです。

ネット申込なら最短3分の審査回答で、24時間の振込融資にも対応しています。

消費者金融系カードローンを事業資金として使うデメリットは、金利が高いことです。

消費者金融で限度額が100万円未満になると、金利は年18.0％になります。

消費者金融で100万円借りる時の返済額

消費者金融でいきなり100万円借りるのは難しいですが、年収300万円以上なら3社から合計100万円借りることはできます。

消費者金融で100万円借りる時の返済額をシミュレーションしてみます。

年率15.0％で毎月3万円～10万円返済する場合の返済期間と総返済額です。

100万円借りても毎月5万円以上返済できれば、利息はそれほど多くなりません。

しかし、月3万円以下の返済になると返済期間が延びるので、利息も増えます。

消費者金融と総量規制

消費者金融で100万円借りる場合、年収が300万円以上ないといけません。

消費者金融は事業性資金として使える反面、総量規制の影響で借入可能額が年収の3分の1までになります。

既に他社の消費者金融から借入がある場合、新規申込する消費者金融の限度額と合わせた金額が対象になります。

消費者金融のカードローンとビジネスローンの違い

消費者金融にはカードローンとビジネスローンがあり、どちらも事業資金に使うことができます。

カードローンとビジネスローンは似た商品ですが、ビジネスローンは総量規制の対象外です。商品によっては事業資金のみにしか使えません。

個人事業主の方で事業資金としてカードローンの利用を考えているときは、ビジネスローンの方がよい場合もあります。

プロミスやアコムにビジネスローンはある？法人契約できる消費者金融

限度額の範囲内で何度でも借りられるのはカードローンでもビジネスローンでも同じです。

一般的なビジネスローンは1回の申込で1度だけ融資が受けられるものが多いですが、消費者金融系ビジネスローンはカードローン型で何度でも借りられます。

アコムのカードローンとビジネスローン比較

アコムのカードローンとビジネスサポートカードローンは、サービス内容としてはかなり似た商品です。

一見するとカードローンの方が、限度額が大きく金利は低く感じますが、カードローンで高額融資を受けるのは難しいです。

ビジネスサポートカードローンなら、カードローンよりも高限度額で契約できる可能性があります。

プロミスのカードローンとビジネスローン比較

プロミスの自営者カードローンは、生活費と事業費のどちらにも使えるのでカードローンと資金使途は変わりません。

自営業でプロミスを利用していると自営者カードローンへの切り替えを提案されることもあります。私も自営業時代に自営者カードローンを勧められたことがあります。

自営者カードローンはネットからの申込はできないので、電話またはプロミスの自動契約機で申し込みます。

アイフルのカードローンとビジネスローン比較

アイフルの事業サポートプランは、個人事業主プランと法人プランが用意されています。

他社のビジネスローンよりも審査に時間がかかり、最短でも翌日の審査回答です。

アイフルの事業サポートプランは、資金使途が事業資金に限られています。カードローンとはサービス内容が異なるので、自分の求める用途に応じて選択するようにしましょう。

レイクのカードローンとビジネスローン比較

レイクのレイク de ビジネスは、事業資金のみに使えるビジネスローンです。

最短即日融資も可能ですが、自動契約機で19時30分（日曜日は19時）までに手続き完了させないと即日融資は受けられません。

銀行カードローンが事業資金として利用できない理由

メガバンクでもネット銀行でも事業資金としての利用を認めていませんが、認めない理由はいくつか考えられます。

銀行が事業資金としての利用を認めない理由

• 限度額が大きくお金を回収できないと損失が大きい
• 会社が倒産したらお金が回収できない
• 消費者向けローンと事業者向けローンは審査が違う
• 銀行には事業融資もあるのでそちらを利用してほしい

消費者向けローン（カードローン）は、少額融資を断続的に行うのが一般的ですが、事業者向けローン（ビジネスローン）は高額融資を継続的に行うのが一般的です。

消費者向けローンでは、申込者の年収や信用情報を基に審査を行いますが、事業者向けローンでは、企業の決算情報と経営者の信用情報を基に審査を行います。

個人向け融資と事業者向け融資では、審査対象も審査にかかる時間も異なるため、カードローンでは事業資金の利用を禁止しているのです。

銀行カードローンを事業資金に使ったらバレる？

カードローンの使い道を後で調査されることはないですし、レシートや領収書の提出を求められることはありません。

事業資金NGの銀行カードローンでも、実際には事業資金として使っている人も多いのかもしれません。

ただ、本当に事業資金に使いたいのなら、カードローンではなくビジネスローンや銀行融資を検討したほうがよいと思います。

カードローンでは金利を年5.0％以下にするのは大変ですが、銀行融資なら年5.0％以下の金利も実現可能です。

融資担当者との面談なども必要になるので、審査に時間がかかることや、必要書類が増えるデメリットはありますが、それ以上のメリットがあります。

経営者の審査は厳しい

銀行カードローンでも消費者金融でも、会社経営者や個人事業主の審査は厳しくなっています。

経営者の審査が厳しい理由の一つが、借りたお金を事業資金に使われるリスクがあるためです。

経営者のカードローン審査が厳しくなる条件

• 創業1年未満の法人
• 一人法人（従業員がない）
• 従業員が5人以下
• 合同会社の経営者

法人は株式会社以外にも合同会社や合資会社などがありますが、株式会社以外の法人経営者は審査に不利になる可能性があります。

合同会社は出資者が経営者となり、出資していない人は経営に参加することができません。合同会社は株式会社よりも小規模な運営をされることが多く信用度は高くありません。

AmazonジャパンやAppleジャパンが合同会社になったことで、合同会社の印象も変わりましたが、まだまだ合同会社に良いイメージを持っていない金融機関は多いです。

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