公務員はローン審査に通りやすい！？共済貸付の審査に落ちる理由

公務員の方はローン審査に通りやすいので、年収200万円でもカードローンの審査に通る可能性があります。

消費者金融はもちろんですが、銀行のローンでも他社借入が極端に多くなければ審査に通る可能性が高いです。

限度額内で何度でも借り入れしたい人は、消費者金融系カードローンがおすすめです。即日融資を受けたい人はプロミスやアコムに申し込みましょう。

公務員には共済組合の貸付があるので、お金の使用目的が決まっていて、1回の融資でよいなら共済組合の貸付もおすすめです。

国家公務員共済組合、地方職員共済組合のどちらにも貸付制度があり、組合員の方のみが利用できる制度で、超低金利でお金が借りられます。

共済貸付は一時的な融資を目的としており、お金の使い道が限定されていますが、いろいろな種類の貸付が用意されており、連帯保証人は不要です。

共済貸付の審査では、信用情報機関の照会もないので、ブラックな人でも審査に通る可能性があります。

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公務員がローン審査に通りやすい理由

ローンの審査で重要になるのが、安定収入と返済能力です。審査では職業が考慮されますが、公務員や大手企業勤務の人は審査に有利です。

住宅ローンや教育ローン、自動車ローンなど全てのローン審査で公務員は有利です。

公務員がローン審査に有利な理由

• 公務員は比較的年収が高い
• 公務員は離職率が低い
• 公務員は職場が倒産するリスクが低い
• 公務員は勤続年数が長い
• 公務員はクビにならない
• 公務員は延滞することが少ない

公務員と言っても国家公務員と地方公務員では、状況は大きく異なりますが、カードローンを利用する人が多いのは地方公務員です。

地方公務員は職場が倒産するリスクがなく、基本的にリストラされることもないので、スコアリングの点数は高くなります。

公務員がローン審査に落ちる原因

公務員だからといって必ず審査に通るわけではありません。

実際にカードローンの審査を受けた公務員の人で、審査に落ちた場合は以下の点に心当たりはありませんか？

返済能力が高くても既に借入件数や借入額が多い人は、審査に落ちる可能性が高くなります。

信用情報機関に長期延滞や債務整理などのブラック情報があると100％審査に落ちます。

異動内容	CIC	JICC	KSC
申込情報	6ヶ月	6ヶ月	1年
契約内容	5年	5年	5年
長期延滞	5年	5年	5年
保証履行	5年	5年	5年
強制解約	-	5年	-
任意整理	-	5年	-
個人再生	-	5年	7年
自己破産	5年	5年	7年

申込情報は6ヶ月間で消えますが、ブラックの人は、5年または7年はローン審査に通りません。

公務員の債務整理

公務員はお金が借りやすいため、共済組合の他に消費者金融や銀行から借入している人も少なくありません。

しっかり返済できれば良いのですが、多重債務で首が回らくなってしまい債務整理する人もいます。

自己破産した場合、手続き中に一定の職種に就くことが制限されますが、公務員は人事官などの特殊な職種を除き特に制限を受けません。

問題は、共済組合の借り入れがある場合です。民間からの借り入れだけの場合、自己破産や個人再生を利用しても、職場に債務整理がバレることはありませんが、共済組合の借り入れがある場合は、注意しなければなりません。

共済貸付とカードローンで借りている場合の債務整理

自己破産や個人再生は、共済組合からの借り入れも含めて手続きするため、職場に債務整理したことが知られてしまう可能性があります。

そこで、公務員の債務整理では、「任意整理」が選択されることが多いです。

任意整理なら、共済組合からの借金は今までどおり返済し続けて、その他の借金について整理手続きを行うことができます。

整理手続きとは言っても、借金の返済も続けなければなりませんが、利息の支払いが免除されたり、返済期間を延ばしてもらえるなどのメリットがあります。

自己破産や個人再生のように官報や破産者名簿に名前が載ることもないので、職場に債務整理や借金がバレる可能性は低いです。

公務員は共済の貸付制度で借りられる

公務員の方は、加入している共済組合の貸付制度を利用してお金を借りることができます。

共済の貸付はお金の使い道が限定されていますが、民間の金融機関よりも低金利で借入できるので、公務員の方が第一に検討したい借入先です。

国家公務員や地方公務員が加入する共済組合の貸付制度やFAQをご紹介します。

共済貸付の審査に落ちる場合

共済貸付は給料や退職金を担保にお金を貸すような制度なので、審査に通る可能性はかなり高いと思います。

共済貸付で借りるメリット

• 利用条件を満たしていれば借りられる
• 給料月額に応じて借入可能額が決まる
• 信用情報機関の照会がない
• 信用情報機関に記録されない

共済組合の貸付審査は、金融機関が行う審査とは全く違うものです。信用情報機関の照会もないので、条件を満たしていれば融資が受けられます。

たとえば地方公務員が利用できる共済組合の普通貸付では、自動車や家電等を購入する資金として給料月額の6倍以内（最高200万円）まで借りられます。

住宅の購入やリフォームなら住宅貸付、子供の教育資金なら入学貸付のように、用途によって貸付の種類は変わりますが、借入可能額の範囲内で借りられます。

共済貸付の申込では、金融機関からの借入状況を記入する欄が設けられている場合もありますが、あくまで自己申告です。信用情報機関に借入額の照会をすることはありません。

共済貸付で借りると職場にバレる？

共済貸付でお金を借りても同僚に借金のことがバレる可能性は低いです。

会社の中の人で、あなたが共済貸付を利用したことを知る人は、所属長や人事課の職員、共済組合の職員などです。

これらの人には借金したことがバレますが、その事実を他人に話すことはないので、同僚など職場の身近な人に借金がバレる可能性は低いと言えます。

ただし、家族にはバレる可能性は高いでしょう。

貸付が決まると、貸付決定通知書が自宅に郵送されます。貸付金は、給付金受取口座に入金されるので、書類や口座の情報から家族にバレる可能性は高いと言えます。

家族に内緒で共済貸付を利用しようと考えている人は書類や通帳に注意しましょう。隠してもいずれバレる可能性が高いので、正直に話すことをおすすめします。

共済貸付が利用できない人

共済貸付は基本的には公務員なら誰でも利用できますが、下記に該当する人は利用できない可能性があります。

共済組合によっても利用条件が異なりますが、貸付けの申込みができない組合員の一例をご紹介します。

次に該当する人は貸付ができません。

• 高額医療貸付及び出産貸付以外の貸付の申込をするときに、共済組合からの借入金（物資立替金を含む。）に対する毎月の償還額の合計額と他の金融機関等からの借入金に対する毎月の償還額の合算額が、給料の30％に相当する額を超えるとき、及び期末手当等からの償還額を含む年間の償還年額が年収の30％を超えるとき
• 給料の全部の支給が停止されているとき又は懲戒処分により給料の一部の支給が停止されているとき
• 給料その他の給与の差し押さえ、または保全処分を受けているとき
• 破産、特定債務調整の調停、民事再生及び任意整理等の貸付事故者となったとき
• 貸付金の償還が著しく困難と認められる人
• 貸付事由等が明らかに不実と認められる人
• その他特別の事由により貸付けることが不適当と認められる人

※熊本県市町村職員共済組合より

ほとんどの人が該当しないと思いますが、借金で首が回らなくなっている人や、高額なローンを組んでいる人は返済比率30％に該当するかもしれません。

全ての共済組合でこの規定があるわけではありません。気になる人は事前に自分の共済組合の貸付が利用できない人の条件を調べておきましょう。

公務員におすすめのカードローン

共済組合の貸付が利用できない場合や、誰にも知られずに借金したい時などはカードローンがおすすめです。

公務員は信用度が高いので、審査が厳しい銀行カードローンでも審査に通る可能性が高いです。まずは銀行カードローンを検討しましょう。

過去に金融事故を起こしている人や、消費者金融4社、5社から借りている人は厳しいですが、初めて借りる人や年収が高くない人でも大丈夫です。

金融機関	金利	最高限度額
三菱UFJ銀行	年1.8～14.6％	500万円
三井住友銀行	年1.5～14.5％	800万円
みずほ銀行	年2.0～14.0％	800万円
りそな銀行	年3.5～13.5％	800万円
イオン銀行	年3.8～13.8％	800万円
ソニー銀行	年2.5～13.8％	800万円
楽天銀行	年1.9～14.5％	800万円
東京スター銀行	年1.5～14.6％	1,000万円
住信SBIネット銀行	年1.89～14.79％	1,000万円
セブン銀行	年12.0～15.0％	300万円
UI銀行	年1.3～14.5％	1,000万円
みんなの銀行	年1.5～14.5％	1,000万円

都市銀行やネット銀行を中心に上限金利が低い銀行カードローンを並べています。PayPay銀行、auじぶん銀行、オリックス銀行などは上限金利が消費者金融並に高いのでおすすめしません。

上限金利が低い銀行は審査が厳しいですが、公務員ならそういった銀行の審査もパスする可能性が高いです。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

三菱UFJ銀行バンクイックは、メガバンクの中で最もおすすめできるカードローンです。すぐに借りたい人は審査が早いカードローンがおすすめです。

三菱UFJ銀行は審査が早く、最短翌営業日の融資となっています。

バンクイックのおすすめポイント

• ネット申込は24時間受付
• 口座なしでも利用できる
• 最短翌営業日の融資
• テレビ窓口でカードが受け取れる

三菱UFJ銀行は、審査が早く支店にテレビ窓口があるので、平日15時以降や土日のカード発行も可能です。

2022年3月をもってテレビ窓口でのカードローンの新規申込受付は終了していますが、契約手続きやカードの受け取りは可能です。

曜日	受付時間
平日	9:00～20:00
土曜・祝日	10:00～18:00
日曜	10:00～17:00

※曜日・支店によって営業時間は異なります。※テレビ窓口でカードお受け取りを希望の場合は、審査回答後（お申し込みから最短翌営業日）にお受け取りいただけます。

バンクイックはローン専用カードがあるので、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても利用できます。口座があれば振込融資で借りられますが、キャッシュカード兼用カードはありません。

即日融資したい人は消費者金融

金融機関	融資時間	金利
プロミス	最短3分	年4.5～17.8%
アイフル	最短18分	年3.0～18.0%
アコム	最短20分	年3.0～18.0%
レイク	最短25分	年4.5～18.0%
SMBCモビット	最短即日融資	年3.0～18.0%

アイフルの貸付条件

貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
利用限度額：800万円以内
※利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要（慎重審査）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間及び返済回数：1回の支払いにつき35日以内または毎月約定日払い
借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
※500万円を年12.0%（実質年率）で借りた場合
貸付対象者：満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、アイフルの基準を満たす方
※なお、お取引中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。 担保・連帯保証人：不要

※申込状況によってご希望に添えない場合あり※受付時間によっては振り込みが翌営業日となる場合あり

銀行カードローンは、審査が早いところでも最短翌営業日の融資なので、即日融資を受けることはできません。

仮審査結果の連絡が最短60分の銀行もありますが、本審査結果の連絡は翌営業日以降です。ネット申込でもローン契約機で申し込んでも審査時間は変わりません。

2017年までは即日融資可能な銀行もありましたが、今はどこの銀行でも本審査の結果が出るまでに1日以上かかるようになっています。場合によっては申込みから借り入れまでに1週間ほどかかります。

即日融資を希望する人は、プロミスやアコムなどの消費者金融系カードローンがおすすめです。プロミスなら最短3分の審査で土日でも21時まで借入できます。

国家公務員の共済組合

国家公務員とは、府省庁で働く職員などのことで、大臣や国会議員、裁判官なども含まれます。

一般の人が国家公務員になるには、国家公務員試験（総合職試験、一般職試験、専門職試験）に合格し、官庁訪問を行い採用される必要があります。

国家公務員共済組合連合会は20の共済組合で組織されています。

共済組合	組合員
国家公務員共済組合連合会	国家公務員の年金や福祉事業を行う
衆議院共済組合	衆議院の議員や職員が加入する共済組合
参議院共済組合	参議院の議員や職員が加入する共済組合
内閣共済組合	内閣府、人事院、宮内庁、金融庁、環境省などの職員が加入する共済組合
総務省共済組合	総務省の職員が加入する共済組合
法務省共済組合	法務省の職員が加入する共済組合
外務省共済組合	外務省の職員が加入する共済組合
財務省共済組合	財務省の職員が加入する共済組合
文部科学省共済組合	文部科学省の職員が加入する共済組合
厚生労働省共済組合	厚生労働省、労働局、国立感染症研究所、国立医薬品食品衛生研究所などの職員が加入する共済組合
農林水産省共済組合	農林水産省の職員が加入する共済組合
経済産業省共済組合	経済産業省、経済産業局、中小企業庁、資源エネルギー庁、特許庁などの職員が加入する共済組合
国土交通省共済組合	国土交通省、国土技術政策総合研究所、建築研究所、航空局、海上技術学校などの職員が加入する共済組合
裁判所共済組合	裁判所の職員が加入する共済組合
会計検査院共済組合	会計検査院の職員が加入する共済組合
防衛省共済組合	防衛省の職員や自衛官が加入する共済組合
刑務共済組合	刑務所、少年院、拘置所、少年鑑別所などの職員が加入する共済組合
厚生労働省第二共済組合	国公立病院で働く職員や、公務員医師、公務員看護師が加入する共済組合
林野庁共済組合	農水省管轄の林野庁の職員が加入する共済組合
日本郵政共済組合	日本郵政グループ各社の社員が加入する共済組合

国家公務員共済の貸付制度

国家公務員共済の貸付は、普通貸付、特別貸付、住宅貸付、特別住宅貸付などに分かれています。

申込方法は、「借入申込書」「貸付実情調書」を共済組合担当者に提出し審査を受けます。

普通貸付

普通貸付は、生活費や家具・家電など購入するときに使用するもので、特別貸付よりも金利が高くなっています。

普通貸付
一般	臨時に資金を必要とするとき
物資	物資を購入するとき （単品で10万円以上のもの）
その他（特認）	本部長が特に必要と認めたとき

普通貸付
資格	組合員期間が6ヶ月以上の組合員
貸付限度額	月収額の6倍以内
貸付金利	年4.26％
返済期間	90ヶ月以内
返済方法	元金均等返済 元金均等期末手当等併用返済
必要書類	借入申込書 貸付実情調書 借用証書 購入する物資の見積書（物資） 状況に応じて求める書類（特認）

特別貸付

特別貸付は冠婚葬祭や教育費、災害・医療などのときに使用するもので、普通貸付よりも金利が低くなっています。

特別貸付
結婚	組合員または被扶養者が結婚するときの資金
教育	組合員または被扶養者が入学または修学の費用を教育機関に支払うときの資金
災害	水震火災その他の非常災害を受けたときの資金
医療	組合員または被扶養者が医療を受けるときの資金
葬祭	組合員の被扶養者等の葬祭を行うときの資金

特別貸付
資格	組合員期間が6ヶ月以上の組合員
貸付限度額	月収額の6倍～14倍以内（貸付区分による）
貸付金利	年1.76％
返済期間	90ヶ月～120ヶ月（貸付区分による）
返済方法	元金均等返済 元金均等期末手当等併用返済
必要書類	借入申込書 貸付実情調書 借用証書 貸付区分に応じた必要書類（挙式費用の見積書、合格通知書の写し、罹災証明書、医師の発行する診断書、死亡診断書の写しなど）

年1.76％の利率は、民間の金融機関のローンでは考えられないほど低金利です。日本政策金融公庫や日本学生支援機構などの公的融資と同等の金利水準です。

地方公務員の共済組合

地方公務員とは、都道府県や市区町村などの地方自治体や学校などで働く公務員のことで、公務員の約8割が地方公務員です。

県庁や役所に勤務する職員、公立学校の教員や事務職員、警察官や消防官も地方公務員です。

地方公務員になるには、各自治体が実施している地方公務員試験や公立学校教員採用試験に合格して採用される必要があります。

地方公務員共済組合連合会は、65の共済組合で組織されています。

共済組合	組合員
地方公務員共済組合連合会	地方公務員共済組合の年金業務の円滑な運営を図る組合連合会
地方職員共済組合	道府県の職員が加入する共済組合
地方職員共済組合団体共済部	地方団体関係団体の職員が加入する共済組合
公立学校共済組合	公立学校の教員や職員が加入する共済組合
警察共済組合	警察庁、皇宮警察、都道府県警察の職員や地方警察官が加入する共済組合
東京都職員共済組合	東京都や23区の職員が加入する共済組合
全国市町村職員共済組合連合会	指定都市職員共済組合、市町村職員共済組合、都市職員共済組合の円滑な運営を図る組合連合会
指定都市職員共済組合	政令指定都市（札幌市、横浜市、川崎市、名古屋市、京都市、大阪市、神戸市、広島市、北九州市、福岡市）の職員が加入する共済組合
市町村職員共済組合	47都道府県の市町村の職員が加入する共済組合
都市職員共済組合	特定の市（北海道都市、仙台市、愛知県都市） の職員が加入する共済組合

地方職員共済組合の貸付制度

地方公務員の方は、共済組合の貸付制度が利用できます。

申込受付は、共済組合の各支部で行っているので、各支部の貸付担当部署に相談してみてください。

貸付の種類によって融資額や金利が決まりますが、たとえば車や家電等を購入する時の「普通貸付」では、給料の6倍（限度額200万円）まで借りられて、返済期間は10年以内、金利は年1.26％となっています。

貸付の種類	内容
普通貸付	自動車や家電等を購入する資金
住宅貸付	住宅を新築又は改築等する資金
一般災害貸付	災害により家財等に損害を受けたときの資金
住宅災害新規貸付	災害により住宅に損害を受けたときの資金
住宅災害再貸付	住宅貸付、住宅災害新規貸付を受けている人が、災害で住宅に損害を受けたときの資金
医療貸付	療養に必要な資金
入学貸付	子どもの進学に必要な資金
修学貸付	子どもの修学に必要な資金
結婚貸付	婚姻・結婚に必要な資金
葬祭貸付	葬儀に必要な資金
高額医療貸付	高額療養費の支給の対象となる療養を受けたときの資金
出産貸付	出産費等の支給の対象となる出産をしたときの臨時資金

貸付の種類	貸付額	返済期間	金利
普通貸付	給料月額の6倍以内（最高200万円）	120月以内	年1.26％
住宅貸付	組合員期間に応じた額（最高1,800万円）	360月以内	年1.26％
一般災害貸付	給料月額の6倍以内（最高200万円）	120月以内	年0.93％
住宅災害新規貸付	組合員期間に応じた額（最高1,800万円）	360月以内	年0.93％
住宅災害再貸付	組合員期間に応じた額（最高1,900万円）	360月以内	年0.93％
医療貸付	給料月額の6倍以内（最高100万円）	120月以内	年1.26％
入学貸付	給料月額の6倍以内（最高200万円）	120月以内	年1.26％
修学貸付	1月につき15万円以内	150月以内	年1.26％
結婚貸付	給料月額の6倍以内（最高200万円）	120月以内	年1.26％
葬祭貸付	給料月額の6倍以内（最高200万円）	120月以内	年1.26％
高額医療貸付	高額療養費相当額の範囲内	高額療養費が支給されるとき	無利息
出産貸付	出産費等相当額の範囲内	出産費等が支給されるとき	無利息

カードローンの金利は下限金利が3％を切るものもありますが、限度額が利用実績によって金利が決まるため、実際には10％以上の金利で借りている人が多いです。

地方職員共済組合の貸付なら、使い道が制限されない普通貸付で給料の6ヶ月分まで借りられるので、普通の人なら共済の貸付で十分足りるはずです。

公務員の貸付制度は利用したくないという人や、今すぐにお金が必要などといったように即日融資を希望する人はカードローンがおすすめです。

私が使っているカードローン

プロミスのおすすめポイント

• 原則、勤務先への電話確認なし
• 最短3分で融資
• カードレス契約も可能
• 原則24時間最短10秒で振込融資
• 学生アルバイトでも借りられる
• クレジット機能付きのプロミスVisaカードあり
• SMBCグループ

プロミスで借りる

※審査結果によっては電話による在籍確認あり
※申込時間や審査により希望に添えない場合あり

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運営者情報

会社名	株式会社アルビノ
代表者	竹内潤平
住所	〒160-0023 東京都新宿区西新宿3-3-13　西新宿水間ビル6階
電話番号	03-6914-6178 ※電話対応はしていません。
お問合せ	メールフォーム
設立	2014年10月20日
資本金	1000万円
事業内容	Webマーケティング支援 ライフプラン・コンサルティング メディア運営
主要取引銀行	三菱UFJ銀行 住信SBIネット銀行
法人番号	7011101071501
本社所在地	〒176-0012 東京都練馬区豊玉北4-4-5
インボイス登録番号	T7011101071501